關鍵詞 經濟增長 風險規避 保險需求
1 經濟增長促進保險業發展的原因分析
1.1 風險因素
“無風險，無保險”，風險是保險產生、存在和發展的前提條件和客觀依據。風險具有客觀性和發展性，隨着經濟的發展，風險也在發展，人們在使某些風險損失減少的同時又創造了新的風險。
現代生產力的發展使產業結構發生了劃時代的變化，出現了電子計算機技術、航天等一系列新型工業，創造出了數倍於歷史上任何時代的物質財富。但與此同時，它也帶來了比以往任何時期都更多、更集中、破壞性更大的風險。在現代社會風險日益增加的情況下，人們對保險的需求也日益強烈，從而使得作爲風險管理重要內容之一的保險業得到了空前的大發展。
風險和風險的管理方式是共同發展的。經濟的增長促進了風險的發展，新的風險的發現及解決反過來又促進了經濟的增長。所以，經濟增長帶動的人類實踐向縱深的發展的同時，也會不斷的促進保險業的發展。
1.2 財富因素
一國的收入水平一直是影響保險需求的最重要的因素。保險需求隨收入水平提高而不斷提高，其原因在於：第一，保險的儲蓄性決定的。短期內，由於平均消費傾向遞減，作爲互補的平均儲蓄傾向會隨着財富的增加而遞增。按照Kuznets的實證研究，長期內，平均消費傾向是恆定的，但隨着人們財富的增加，儲蓄總量也在增加。保險具有儲蓄的性質，決定了保險的需求會隨着人們的財富的增加而增加。第二，保險的保障性質決定的。對於不確定情況下的決策，可以運用效用理論。面對不確定情況下的決策問題，可以將期望值看作一個經濟項目的價值，這就是期望值原則。無論面對怎樣的隨機損失X，付出數額E(X)就不會感到有差異。但多數決策者並不按照這一原則，初始財富水平在很大程度上影響決策。保險需求的財富彈性是指，個人財富的變動率所引起的保險需求的.變動率。“如果我們假定所有國家都沿着一條共同的發展道路前進，就可以從研究中得出一條合理的結論，即保費的收入彈性大於1。”說明國民收入的一定增長會產生保費收入的更大規模的增長。
1.3 人口結構的變化
經濟的發展也會使社會中人口結構發生變化，進而影響壽險產品的需求。經濟的增長使人們的觀念和生活方式發生變化，也使人們的期望壽命增長，對壽險作爲儲蓄工具的需求也就越強烈。另外，長壽意味着壽險價格降低（Outreville,1996）。不同年齡的人的分佈情況，以及與此對應的財富的分佈狀況，是影響保險發展的一個重要條件,尤其與人壽保險的關係更爲密切。
此外，由於醫療衛生事業的發展和人們生活水平的提高，我國的人口平均壽命有穩步增長的趨勢。養老保險的主要目的之一在於防止人們超長存活而無經濟來源。因此，平均壽命的增長也促進了對養老保險的需求。我國較高的少年兒童贍養率，對壽險構成了顯著的正面影響，同時我國正在增加的老年贍養率，也將使我國壽險業受益。
1.4 意識水平的變化
隨着經濟的發展，社會分工的細化和人口遷移的頻繁，傳統的思想在不斷的變化。特別是對外開放以後，經濟發達國家一些進步、文明觀念的引入，促進了中西方文化的交融，改變了人們對一些問題的思考方式和看法。保險，與許多新生事物一樣將越來越爲大衆所認識、所接受。隨着經濟的發展，受教育的人口越來越多，相應的教育投資也越來越大，這其中包括對保險的需求。教育是使科學轉化爲更廣泛的技術和生產力的重要環節，這樣又促進了經濟的發展，進而形成了良性的循環。
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