關鍵詞:銀行保險 存在問題 對策
金融是現代經濟的核心,銀行、保險、證券是金融體系的三大組成部分。近年來,隨着經濟全球化、一體化的發展和市場環境的變化,世界範圍內金融嚴格分業經營的界限正逐漸被打破。金融全能化、超市化經營的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關係。例如保險公司利用銀行的分支機構網絡開拓新的銷售渠道,由銀行代理銷售保險產品,代收保險費,代付保險金,這是國際上早已盛行,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式。
我國銀行保險的現狀
國內銀行與保險公司的合作起步於1995年。當時一些新設立的保險公司如泰康、新華和華安等爲儘快佔領市場,紛紛與銀行簽訂代理協議,開始嘗試聯手開拓市場,邁出了我國發展銀行保險業務的第一步。近幾年,我國的銀行保險得到了迅速發展,2001年銀行保險業務量在壽險總收入中所佔比重不到3.5%,到2002年,銀行保險已經奪取了壽險總收入20%的份額,2002年國內壽險總保費收入增長16.56%,同期銀行保險增長則達到400%,截止到2003年銀行代理壽險業務收入已佔人身險保費收入的17.1%,成爲人身險業務的三大支柱之一。
2003年1月1日後,國家放開銀行保險代理中“1 1”模式的限制,一個銀行的網點開始銷售多家保險公司產品。同一網點代理多家保險公司的產品,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉向手續費的競爭。除去向銀行交納的3%-5%的手續費,在銀保業務方面保險公司幾乎是沒有利潤的,難怪現在各大保險公司的銀保部門十個有九個都說賠本賺吆喝。
我國銀行保險存在的問題
銀行保險市場激烈的惡性競爭使保費和利潤同步減少,爲我國銀行保險的發展帶來了一系列的負面問題。
銀保關係尚未理順
銀行與保險公司之間的合作還僅僅侷限在淺層次的協議代理階段,遠未形成長遠的、利益共享的戰略伙伴關係,這種關係不可避免地造成雙方更多地在代理手續費上進行博弈。
這種狀況,在“1 1”的兼業代理模式下如此,在取消“1 1”模式後,這種狀況也未發生根本性轉變。目前的銀行保險還只限於單一的銀行兼業代理經營保險模式,是淺層次的合作,實質性的“戰略聯盟”不多。銀行保險雙方的利益很難統一,各保險公司開發的銀行保險產品很類似,相互之間也存在着一定程度的競爭,並沒有形成相互融合、補充的態勢,導致雙方存在較大的猜忌和互不信任。銀行利用手中的網絡、資訊、客戶、良好的信譽和形象佔居了銀行保險博弈中的有利位置,透過索要高額手續費方式,直接造成保險公司經營成本的提高。2002年,保險公司的營業費用、手續費、佣金分別同比增長了67.45%、212.99%和28.92%。
針對銀行代理費用不斷攀升的情況,曾有人對取消“1 1”模式提出質疑,但是爲避免手續費的正面交鋒而退求獨家代理的方式並不能治本,保險監管部門應給予壽險公司更爲明確的操作規程,最好能統一手續費的支付標準。如果銀行能積極介入的話,營造公平的競爭環境將更具可行性。比如各家保險公司統一向銀行支付相同標準的手續費,再由銀行撥出其中一部分統一對臨櫃人員進行獎勵,而不是像現在由保險公司直接支付。
保險從業人員和銀行櫃員的保險理念不足
客戶經理中僅僅將自己定位於銷售人員的佔大多數,缺乏豐富的理財知識,沒有真正向客戶提供保障計劃。銀行職員對銀行保險業務的重視程度普遍不夠,職員的保險知識也不足。由此造成了儲戶對銀行保險產品的`不信任,無法真正理解這些產品,也就難以真正接受。因此銀保產品在銷售困難的同時伴隨着較高的退保率。
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