**縣作爲人民銀行總行在中西部地區設立的第一個農村普惠金融綜合示範區，是全面貫徹落實黨中央、國務院關於優先發展貧困地區普惠金融任務和要求，助推金融精準扶貧的重要舉措，也是人民銀行爲激發農村金融市場活力、提升農村金融服務水平而採取的有益嘗試。爲紮實深入推進普惠金融工作，爲廣大中西部欠發達地區探索可複製、可推廣的普惠金融“**模式”，銅川中支透過調研提出試點工作的路徑探析。
一、基本情況
**縣是國定貧困縣、國家扶貧開發工作重點縣，縣域總面積1531平方公里，轄6鎮1鄉1個街道辦事處、117個行政村，總人口約10萬，其中農業人口7.9萬，建檔立卡貧困戶4075戶，貧困人口爲11148人。截止去年末，地區生產總值、全社會固定資產投資、地方財政收入分別完成32.53億元、39.09億元和2.23億元。城鎮居民、農民人均可支配收入分別爲28014元、9542元。
(一)信貸支援情況
截至**年末，**縣人民幣存款餘額爲26.19億元，貸款餘額爲9.9億元。其中，涉農貸款餘額爲4.51億元，共支援農戶6898戶，支援小微企業18戶，貸款覆蓋率分別爲9.86%和6.47%。
(二)惠農支付服務情況
截至**年底，**縣共有15個銀行網點，惠農支付服務點426個，總體覆蓋率爲83%。自助設備共35臺，惠農支付服務點發生業務的筆數、金額分別爲327757筆、14688萬元。
二、存在問題
在支付體系建設方面，一是部分服務點功能不能有效發揮。農村地區網絡信號不穩定、不能有效全覆蓋，少數服務點存在有設備無網絡的情況;部分羣衆對惠農支付服務點功能不瞭解，影響辦事效率;基層金融工作人員或代理點人員金融服務水平良莠不齊，部分人員對於機具的功能和操作不能熟練掌握。取現不能得到有效滿足，往往留存少量現金儲備，不能有效滿足日常生產生活的取現需要。二是服務點的佈局需要調整。前期的服務站點布放主要由金融機構自主選擇，同時存在“扎堆”和“遺漏”現象，需要作進一步的整合和調整。三是服務站點功能有待增強。金融知識普及教育、金融業務宣傳推廣、農民家庭資訊採集等工作沒有有效開展。
在信貸支援方面，一是信貸支援力度弱。二是相關扶貧資訊不能有效對接，影響工作效率。三是金融生態環境亟需改善。整體信用環境較差，羣衆信用單調淡薄。未建立企業融資擔保貸款機構和擔保基金，企業貸款普遍存在有效抵押物不足，擔保條件不達標。
在農村金融教育方面，由於金融知識欠缺，再加上傳統思維習慣影響，大部分村民不願露富，不想讓其他村民知道自己有多少存款，更擔心惠農支付點代理人員看到自己的密碼竊取自己的財產，所以寧願僱車去鄉鎮信用社也不願去離家幾分鐘的惠農支付服務點。
三、推進路徑探析
(一)政府層面
一是爲銀行貸款創造條件。設立扶貧貸款擔保基金;做好農房、農地、林權等的確權頒證工作，爲充實農戶貸款抵押擔保物打好基礎。二是開展農村信用體系建設工作，不斷優化當地金融生態環境。積極開展**縣徵信中心建設工作，協調做好辦公場所選定、人員配備、農戶資訊採集、公示及資訊錄入等工作;三是協調電信運營商爲無信號或信號差的'村落佈設穩定高速的網絡、協調鄉鎮政府爲高標準、多功能的標準化金融服務點提供專用場地，推動各項建設工作。四是成立組織領導機構，建立定期議事和資訊共享機制，統一領導和推動工作。
(二)人民銀行層面
1.積極推動金融扶貧資訊共享機制，爲金融扶貧奠定基礎;做好在**縣的徵信工作，探索將貧困村資金互助協會貸款信用資訊等加入人民銀行徵信系統;積極推進建設**縣徵信中心。
2.協調金融機構建設標準化金融服務站點，進一步豐富服務點的功能，提升服務質量;清退一批不符合條件的站點完善服務，加大對於工作人員的培訓管理力度，進一步發揮好金融服務功能。
3.加大對**金融機構的信貸指導，引導金融機構加大信貸投放;探索將信貸政策產品化，應引導金融機構產品創新;結合當地情況，做好支農再貸款、扶貧再貸款等政策工具向**地區傾斜，建設集成式金融服務體系。
4.進一步加大金融知識宣傳力度，藉助農村綜合金融服務站點開展金融“體驗式”宣傳教育，培養和利用好金融服務自願者隊伍開展金融知識培訓教育，增強農民金融素養，培養銀行卡用卡習慣和能力，加大農村地區金融消費權益保護工作宣傳力度，有效維護農民金融消費合法權益，倒逼金融機構不斷提升金融服務水平。
(三)商業性金融機構層面
1.加大信貸投放力度，加強對地方經濟的支援。不斷創新信貸產品，探索適合當地經濟發展、結合當地產業特色的信貸產品，比如研發符合農民專業合作社及新型農業經營主體的金融產品，實行統貸統還、個體認貸的方式，解決單個農戶信用擔保不足的問題;針對**玉米、蘋果、核桃等主要農作物的生長週期及農產品收購季節特點，研發期限種類豐富的信貸產品。應用好人民銀行支農再貸款、扶貧再貸款等貨幣政策資金，降低當地涉農、貧困人口的融資成本。
2.完善基礎設施建設。按照人民銀行部署，積極開展脫貧攻堅示範村的惠農支付點標準化建設。完成對無業務或業務能力並的惠農支付服務點的清理工作，確定村級覆蓋空白點，建設一批功能全、產品多的惠農支付服務點，實現惠農支付服務點全縣行政村全覆蓋的目標。在提高取款、現金匯款、轉賬等功能安全性和便捷性的基礎上，大力推進惠農支付服務點機具設備在便民繳費基礎服務領域的應用，積極推廣佈放查詢機等簡易型自助金融設備。
3.加大金融知識宣傳力度，提升農民金融知識素養;不斷提升金融服務質量。