黨的十七*以來，建設社會主義新農村對金融支援“三農”提出了新的要求，隨着農業和農村經濟的發展，農戶對金融服務的需求呈現日益擴大及多元化的趨勢。雖然現階段農村金融服務得到一些改善，但農村金融服務體系的整體功能仍然跟不上農業和農村經濟發展的需要，與旺盛的金融服務需求存在着一些差距，這些差距所表現的不是一個簡單的銀行難貸款和農民貸款難的問題，而是農業和農村經濟發展過程中金融環境建設滯後、城鄉結構不合理等深層次矛盾的綜合反應。爲切實掌握當前農村金融服務的現狀及農民對金融服務的需求，我們分別調查了山西省**市**區石羊阪村、張胡村和孟高莊村近120戶農戶和農村信用社、郵政儲蓄兩家金融機構，並以此爲例，對當前農村貧困地區農村金融服務問題做了初步探討。
一、**區基本情況
**位於山西省中部的**盆地，全區面積1328平方公里，人口54萬，轄5鎮3鄉9個街道辦事處，194個行政村，其中農業以建設全省現代農業示範基地爲目標，着力建設“蔬菜、紅棗、畜牧、加工”四大基地。截至目前，全區蔬菜種植總面積已突破35萬畝，產量連續13年全省奪冠，無公害蔬菜認證品種達40多種。紅棗面積30萬畝，產量2200萬公斤，被確定爲全省七個紅棗示範園區之一。全區規模養殖小區達到120個，集約化畜禽飼養總量佔到80%，肉蛋奶總產量達到4萬噸。
轄內農村地區主要有農村信用社和郵政儲蓄2家金融機構，其中農村信用社網點17個，佔到網點總數的60%以上，因而全轄金融服務需求也以農村信用社爲主。20xx年，全轄農村信用社存款餘額16.28億元，貸款餘額11.3億元，其中農業貸款比年初淨投放1.85億元，佔新增各項貸款的75.5%，農業貸款餘額達到4.9億元，佔各項貸款總額的43.4%。開辦的主要金融業務有：儲蓄、信貸、匯兌、代理保險、代發工資、代理理財等，其業務開展範圍緊緊圍繞農戶的生產生活，鄉鎮以下除儲蓄、信貸外，基本無其他業務。
二、樣本農戶基本情況
本次調查樣本主要按地方經濟的發展程度不同，分別選擇了轄內極具典型意義的三個代表性村落的530戶農戶，一個是較貧困村東趙鄉石羊阪村、一個是較富裕村東陽鎮孟高莊村、最後一個是中等收入水平村北田鎮張胡村。每個村落隨機選擇40戶共計120戶農戶進行入戶調查，獲得有效問卷115份。調查顯示：三個村農民人均年收入爲3150元，年增長率保持在8%左右，主要收入來源以糧食蔬菜種植、畜禽養殖和外出打工爲主，貸款總量增幅不大，其它生活性消費貸款需求也尚處於緩慢增長階段。從支出狀況看，農村以建房支出和子女教育支出爲主，其次爲治病、生活費和農業支出，總體支出和收入大體相當，略有盈餘。
三、樣本農戶對金融服務的需求及存在的問題
(一)儲蓄需求
農戶收入有限，有儲蓄意願，但較多的以現金形式存在。樣本農戶收入大概分爲三個區段，入不敷出約15%;收支平衡約55%;略有結餘約30%，這一區段的農戶較多的集中在1000-5000元之間。受財不外露觀念影響，農戶家庭收入的真實情況可能會更好一些，因而現金的結餘會更多。農戶儲蓄能力低下，受收入限制外，一個主要原因是金融機構網點不足，現金的存取不方便。
(二)信貸資金需求
1、農戶對金融機構的信貸資金普遍存在需求，但在資金的來源上較多的選擇了向親戚朋友借。
在120戶被調查的樣本農戶中，68戶需要貸款，佔樣本量的56.67%;餘下52戶中有20戶認爲自己資金足夠，不需要貸款;而另外32戶不需要貸款主要是自己困難，不敢貸或暫時無投資項目，因此農戶貸款需求面應爲83.33%。但在實際資金需求時，60%以上的農戶首選向親戚朋友借，因爲向親戚朋友借可以不付利息或少付利息。這與我區農戶多子女現象突出有關，幾千元的資金需求在一個家族內往往很容易得到滿足，但春耕農忙時節，農戶資金緊張或需要大額資金時，仍然會選擇向農村信用社貸款。
2、金融機構對農戶的貸款需求覆蓋面近幾年逐漸上升，但仍有較多的農戶貸款需求不能得到有效滿足。
樣本農戶在回答對信用社貸款是否容易時，無一例外的選擇近幾年越來越容易，這也證明了我區農村信用社在滿足農戶貸款方面的確做了大量工作，得到了農戶的充分肯定。但仍有較多的農戶貸款需求不能得到有效滿足，特別是低收入農戶，能夠得到貸款的不足一半。
3、農戶貸款期限、金額與現實需求不相符。
農村規模化種植業、養殖業和農村工商業的發展，對資金的需求從小額轉向大額，從短期轉向長期。基層信用社信貸資金髮放權限僅一年期20xx0元，與農戶生產週期和資金週轉不一致，特別是在肉牛養殖或農產品加工等方面。
4、較高的利率
限制了部分農戶的信貸需求。
目前農村信用社貸款利率執行半年期8.82‰、一年期10.02‰，利率己成了農戶反應最強烈的問題之一。不少農戶說能夠借款絕不貸款，這也說明了爲什麼樣本農戶在實際資金需求時，60%以上的農戶首選向親戚朋友借。
(三)假幣知識及主輔幣需求
農村特別是邊遠地區農戶假幣知識的缺失，使農民對大面額紙幣有一種本能的恐懼感。收受大面額人民幣時翻來覆去左看右看，一些農民甚至拒絕收受大面額人民幣，因爲一張100元券人民幣是一個農民一年人均純收入的3.17%。在接受調查的農戶中，20-40歲的人對假幣識別率較高，通常能夠達到95%以上，而老年人和小孩對假幣的識別率較低，甚至有的老年人缺乏起碼的識別能力。去年以來，**區農村信用合作聯社開展了一次大規模的假幣宣傳活動，深入鄉村對假幣的識別進行了認真宣傳，每到一處，都受到了農民朋友的熱烈歡迎，紛紛要求要多搞幾次反假幣宣傳，但受人力物力的限制，很多偏遠鄉村農民的要求無法滿足。
(四)保險需求
1、農戶保險知識缺乏。
調查顯示：農民對相關保險知識知之甚少，僅知道農村合作醫療保險，對保險的種類、作用更是不清楚，這一現象在比較偏僻的地方更爲突出。樣本農戶反應從未看見保險人員進村入戶宣傳保險知識。
2、農戶保險需求大，但參保率不高。
透過外出務工農戶介紹及農民進城看見保險公司的宣傳。一些農民對保險知識及其作用也開始有了初步認識，特別是隨着種養殖業、外出務工風險的加大，大分部農民更加認識到了保險的必要性，但苦於手頭緊，家庭不寬鬆，難以拿出一定資金用於投保。扣除學校要求的學生強制保險外，樣本農戶實際投保的僅4戶，佔調查農戶的1.67%。
3、目前保險險種與農戶保險需求相脫節。
目前保險公司提供的保險險種主要有：家庭財產保險、人身意外傷害保險、醫療保險、教育保險等，對於這一類保險、農戶有需求，但不願意拿出錢來，其實最主要的原因是收入不寬鬆，有限的收入必需用在更需要錢的地方，而農戶最願意投保的也最值得出錢的種養殖業保險，卻不開展。
(五)支付結算需求
農村金融電子化的`建設爲農戶的支付結算帶來了很大方便，但似乎永遠滿足不了農戶需求。不少農戶對結算十分不滿，特別是沒有金融機構的鄉鎮。自20xx年以來，**區農村信用社匯兌業務得到了快速發展，去年9月份開始，已實現全市農村信用社通存通兌目標，農民在**市各縣(市、區)的鄉鎮均可直接匯兌結算，然而全市農村信用社通存通兌業務仍然有其侷限性，突出表現在信用社辦理的銀行卡只能在市內農村信用社間實現通存通兌，在市外仍然無法結算，使農民工不能將務工收入及時匯回，極大地影響了銀行卡在農村信用社的推行。
(六)投資理財需求
雖然農戶金融知識匱乏，但投資理財的願望極爲強烈。一部分手中有餘錢的農戶首先想到的是怎樣將資金增殖。投資於農業期限長、風險大、見效慢，投資於商業又沒有相應的市場環境，因此民間借貸成了這部分農戶的不二選擇。在20xx年以前，這一現象普遍存在，近幾年，隨着政府打擊高利行爲的力度不斷加大，以及農信社金融服務的進一步加強，縣轄金融生態環境得到進一步改善，民間借貸的範圍及利率均大幅度下降，但仍然十分活躍。
四、對策建議
農村金融服務不足，已經成爲當前新農村建設的一大制約因素，根據調查情況分析，我們提出如下建議：
(一)發揮央行調節引導作用
中央銀行肩負着貨幣政策傳導功能，應注重發揮其視窗指導和調節引導作用，促進農村金融資源的重組整合。
1、根據農村經濟發展狀況，及時制定貨幣信貸指導意見，透過政策傳導、行業指導、檢查督導，進一步引導農貸方向，增加農貸投入。
2、發揮支農再貸款的支援作用。合理確定再貸款的期限、額度和發放時機，努力做到了再貸款期限與農戶貸款期限、農業生產週期相適應。利用支農再貸款的農村信用社向農戶發放支農貸款的利率應不浮或少浮，以減輕農民負擔。
3、強化政策性金融支農作用。農業發展銀行在體現國家扶持意向和扶持力度方面發揮商業銀行不可替代的政策性功能，在確保國家糧食儲備資金需要，支援培育現代化糧食市場體系的同時，應積極拓展服務領域，重點支援扶貧開發和農業綜合開發等基礎設施建設。
4、深化農業投資管理體制改革，全面放開農業和農村基礎設施投資領域，鼓勵和支援民間資本投入農村基礎設施建設。
(二)實施積極的財政支援補貼政策
1、建立穩定增長的政府財政投入機制。穩步提高國家用於農業和農村的固定資產投資比例，進一步調整國民收入分配結構和財政支出結構，增加對農業投資的規模，特別是農業基本建設投資佔全國基本建設的投資比重應成爲投資的重點。逐步加大，並堅持持續有效的長期投入，確保農業發展的後勁。
2、財政部門對金融機構的信貸支農增加財政補貼。加大財政支援力度，進一步明確和強化政策性支農作用，降低金融機構對支農信貸投入的風險，用少量的財政補貼引導社會資金流向農業和農村經濟，提高金融部門支援“三農”的積極性。
(三)完善農村金融服務體系
1、充分發揮農村信用社農村金融主力軍作用。作爲農村金融主力軍，農村信用社要以改革試點爲契機，不斷創新支農服務功能，爲農戶提供更好的服務。透過建立多層次農村金融機構體系，避免農村信用社一枝獨秀的局面，多方面改進和完善農村金融服務，以競爭的農村金融市場體系、創新和豐富支農金融產品，促進農村金融健康可持續發展。
2、合理設定網點，方便農民辦理金融業務。根據經濟發展水平，按經濟區劃合理設定農村信用社網點，爲農戶提供信貸、各項中間業務等服務，對於由於規模小、業務萎縮、保本經營難，而被撤併了的鄉鎮信用社，可透過設定代辦站、補充農金員、增加農貸協管員等途徑，解決農戶金融服務難，尤其是信貸服務難的問題。
3、加快疏通農村支付結算體系。在資金匯寄方面，金融部門應想農民之所想，爲外出打工人員提供一個便利資金結算渠道，保證農村匯款結算安全高效。
4、開展業務諮詢，傳授金融知識。農民羣衆對經濟生活中的有關金融政策越來越感興趣，金融部門的業務人員應該深入農村，積極宣傳、解釋金融、保險方針、政策，推介金融新產品、商業保險以及農業政策性保險知識，爲農民提供金融資訊，傳授反假幣、識假幣知識，使農民免受假幣之害。
(四)改善農村金融生態環境
1、完善農村社會徵信體系，推進農村信用工程建設。加快充實個人信用資訊基礎數據庫，解決由於農村信貸機制不健全，廣大農戶因爲缺少有效的擔保、抵押而無法得到信貸資金的支援問題。
2、營造良好金融生態環境。一要大力開展誠信宣傳，透過宣傳營造“誠信光榮，失信可恥”的社會信用氛圍，提高廣大農民的信用意識，維護良好的農村信用環境;二要繼續開展信用“村、鎮”建設，對信用村、信用鄉鎮的“三農”貸款需求要優先予以滿足，項目貸款優先給予評估和安排，貸款利率給予優惠，以促進農村地區講誠信、守信用環境的形成。三要建立完善社會信用的正向激勵與逆向懲罰機制，依法嚴厲打擊各種逃廢金融債務不法行爲，進一步營造“守信光榮、失信可恥”的良好社會風氣。
(五)健全農村社會保障體系
1、加大政府對農業保險的扶持力度。儘快建立政策性農業保險機構，依據農戶需求開發不同的保險種類，將災害風險、技術風險和市場風險造成的農戶資金損失減少到最低限度。
2、鼓勵商業性保險機構加大農業領域的支援力度。建立多種形式的農業保險組織，透過農業保險與信貸的有效結合，充分發揮農業保險防範風險的作用。
3、建立專門爲“三農”服務的貸款擔保中介機構，開展農村擔保業務，從而解決農戶因缺乏足額有效的抵押擔保無法取得大額貸款的問題。