：2003年，保監會在全國範圍內全面實施車險條款費率制度改革。八年以來，車險改革對我國汽車產生了非常積極和重要的影響。我國已經建立起來了以各大車險公司爲核心的自由化競爭車險市場，並建立起了以償付能力監管制度爲主的新型車險監管體制。首先分析了車險改革實施以來，我國車險市場的基本特點，然後對車險市場化改革取得的階段性成效進行了分析，最後提出車險市場今後發展的幾點建議。
論文關鍵詞：車險市場；改革；研究
1 引言
近年來，我國車險市場快速發展，越來越受到及廣大人民羣衆的關注。隨着我國國民生活水平的不斷提高，對於車的市場需求也越來越大，這也同時客觀上激活了我國車險市場。爲了完善車險市場，我國從2003年初開始實施的車險市場化改革，這個改革順應了保險市場國際化發展和全球化的大趨勢，也符合我國車險市場的實際情況，八年以來，我國車險市場的改革制度的變遷已經深深的影響着我國車險市場的發展，車險市場化的局面已經基本形成。本文對我國車險市場化改革的情況進行了調查，希望本文的研究，可以爲我國車險市場的健康發展做出貢獻。
2 改革實施以來，車險市場的基本特點分析
2.1 從市場結構看，市場集中度逐漸降低
從2003年車險市場化改革實施以來，我國車險市場的集中度不斷下降，車險市場的競爭也越來越激烈。一組數據表明：2003年，在我國車險市場上人保、太保和平安三家傳統"老公司"的市場份額爲97.3%，而到了2010年這三家公司的市場份額已經下降到45%。改革客觀上促進了車險市場上的小公司的發展，市場集中度也在逐漸的降低。
2.2 從發展速度看，承保數量和保費收入呈現加速增長趨勢
車險改革八年以來，我國車險投保率逐年上升，目前已經達到95.6%，而在2002年我國車險投保率僅爲31.35%。改革以來，我國車險條款費率更加合理，也更加貼近市場的實際需求。同時我國汽車市場的費率水平不斷下降、車險產品的種類越來越多、各個保險公司的服務水平也越來越高。
2.3 從險種結構看，總體上車險所佔比例基本沒有變化，但個體差異較大
這八年以來，我國各大車險保險公司都進行了業務調整，都加大了非車險業務的發展，在各大專營車險保險公司之中，車險比例明顯下降，以永安保險公司爲例，2010年車險業務的佔有率比2002年下降了將近20個百分點。
3 車險市場化改革取得的階段性成效調查
3.1 保險公司經營觀念發生了翻天覆地的變化
在車險改革之前，監管部門對車險條款費率進行統一制訂，當負責車險運營的保險公司經營出現虧損時，可直接向監管部門提高費率。可以說，在改革之前，我國車險保險公司處於一種計劃經濟，保險公司處於"旱澇保收"的地位，相關管理機制和市場營運水平非常僵化。進行車險改革之後，一切都以市場爲準，保險公司真正的參與市場競爭，進行優勝劣汰，各大保險公司面臨的壓力空前巨大。因此，在改革八年以來，各大保險公司都進行了業務調整和公司體制改革，許多現代化的管理手段和管理風險管理等都已經被各大保險公司熟練應用。同時各大公司的經營理念已經發生了翻天覆地的變化，已經由過去的老爺作風轉變成現在的顧客是上帝，利潤爲中心的經營理念。
3.2 產品創新和服務意識得到加強
保險公司在車險改革前不重視經營效益，主要競爭手段爲：高手續費、高回扣的削價競爭。各大公司非常缺乏服務意識、創新意識和開拓精神。主要變現爲：服務態度差，費率高。改革後，這些現象得到了根本的遏制，各大保險公司已經建立起自己的客戶影響手段，一切以顧客爲上帝、以利潤爲中心。具體主要表現在以下幾個方面：
（1）產品創新。改革前的舊車險有7個條款，其中包括2個主險和5個附加險，保監會統一制訂費率，單據的格式也基本統一。車險改革8年以來，各大保險公司都已經改革了經營模式，對自己的各戶羣進行了細分，並制定了種類繁多的車險產品。且各大保險公司都已經成立了自己的產品部門，經常根據市場的反應，來調整老產品和制定新產品。據不完全，2010年我國各類車險品種已經多達500種，改革成效非常的明顯。
（2）服務創新。在這八年中，車險費率不斷下降，保險公司爲了提高市場競爭力，就必須對自身的服務進行創新，以提高自己的利潤率。一是首次引入了“保險人的義務”條款在車險條款中，使對保險人的約束空前的增加，對投保人的利益進行了保護。二是不斷推出特色服務措施，使得各大保險公司的核心競爭力不斷提高。三是進一步強化品牌意識。比如，實行24小時值班服務制度；成立客戶救助服務中心，與“122”、“120”實行聯動服務；實行客戶經理制，對保戶從承保、理賠專人負責服務到底，加強感情聯繫，增強保戶對保險公司的信賴感。