銀行業金融創新是市場發展到一定階段的產物
在改革開放前，我國的銀行是財政的附屬。改革開放以後，特別是逐步確立市場經濟的主體地位後，銀行業金融創新進入了快速發展時期，我們可以用“一個轉變、三個適應”來概括。“一個轉變”就是銀行從財政的附屬轉變爲市場經濟中非常重要的儲蓄投資轉化渠道、貨幣創造渠道、風險管理渠道，實現了銀行本質的`迴歸。“三個適應”就是銀行業金融創新始終與市場經濟深化和人民收入水平提高相適應，與銀行的機構改革發展進程相適應，與金融市場和金融基礎設施的逐步完善相適應。過去三十年，我國城鎮居民和農村居民可支配收入大致分別增長了40倍和30倍，剔除物價因素，也增長了將近10倍。尤其是加入世貿組織以後，居民收入實現了大幅增長，其中將近三分之二來自非工資性收入。收入的增長就有了理財的需求，而這一時期正好是銀行資產管理創新業務大幅增長的時期。從上個世紀90年代後期開始，我國銀行業開始了財務重組、股份制改造、引進戰略投資者、公開上市的改革進程，銀行成爲了獨立的市場主體，需要對市場負責、對股東負責、對利益相關者負責，有其內在的盈利和創新的動力，所以出現了衍生產品、資產證券化、綜合經營等一系列金融創新。值得關注的是，長期以來我們對於商業銀行經營利益相關者的概念認知還是模糊的，商業銀行需要認識到金融投資者或金融消費者是利益相關者極其重要的組成部分，也是銀行真正意識到對市場、對社會負責的重要基礎。上世紀90年代以來，銀行支付清算體系不斷完善，跨行、跨境支付網絡逐步形成，也正是在這一時期，銀行卡業務創新突飛猛進，成爲其他金融創新的一個重要平臺。
創新業務和傳統銀行業務的監管是有區別的，只有把握住這種區別，把握好創新業務不同的發展階段，纔可能既推動銀行業金融創新業務的發展，又能夠有效控制住風險。從事創新監管的同志，要善於把握銀行業創新業務的趨勢，要善於從行業實踐中發現創新業務的規律，善於把行業最佳實踐逐步發展成爲行業標準，善於協作，在銀監會以機構監管爲主的架構下與各監管部門共同做好全面風險監管工作。市場中許多新產品、新活動尚未發展到可以立規立法的成熟階段，但可以透過彙集行業優良做法，形成行業規範標杆的方式進行市場約束，這也需要銀行業協會發揮更大的配合作用。此外，思考方式和工作方法也要創新，要善於跳出現有的框框開展工作，這就要求我們勤於學習、善於學習。