關鍵詞 網絡銀行 監管 電子商務
1 我國網絡銀行發展面臨的問題
1.1 安全問題
安全問題是網絡銀行的首要問題，因爲安全對於客戶、商家、銀行都是至關重要的。傳統支付手段的支付資訊是在銀行內部網絡上傳輸的，內部網絡和外部網絡—般都有穩妥的安全隔離措施，內部網的安全性是比較高的。網上支付資訊是在互聯網上公開傳遞的，存在支付資訊被篡改和竊取的隱患。據《中國計算機用戶》所做的調查中，47％的受調查者沒有用過網上銀行，其中68％是因爲感覺網上銀行不安全。
1.2 法律依據問題
目前中國涉及網絡銀行的立法還不健全，由於網絡銀行業務是一個全新的銀行業務領域，其業務的開展牽涉到電子商務的方方面面和參與方的各種利益，然而，現有法律尚滯後於網絡銀行的發展，譬如說，客戶的義務、銀行的責任及相互間的權利都還沒有明確的法律界定，使得網絡銀行的'參與各方都存在一定的法律風險。
1.3 社會信用環境問題
近幾年，雖然我國市場經濟得到了快速發展，但社會信用體系發育相對滯後，經濟活動中失信現象比較嚴重。在個人信用體系的建設方面我國目前還基本屬於空白，這也是絕大多數客戶對網絡銀行採取觀望態度的原因之所在。
1.4 經營觀念和管理體制滯後
傳統銀行的實力源於較低的資產負債率和資金信貸能力，從事的業務也主要體現在資產和負債業務上。此外，我國傳統銀行業一直遵循着靜態的單中心多層次的管理理念。然而，網絡銀行的實力主要源於投資和決策的智慧性，其業務主要表現在中間業務和向社會提供各種金融諮詢上。網絡銀行的發展要求以科技創新爲動力，多中心、多層次動態的對銀行提供的各種金融服務進行管理。然而，我國網絡銀行還基本上處在將傳統業務搬到互聯網上處理階段，若傳統銀行的固有觀念和機制不及時轉換，將會給網絡銀行的發展帶來困難。
1.5 網絡銀行業務品種少
我國網絡銀行產品多是傳統業務在互聯網的實現，網絡銀行主要起到—個增加傳統銀行業務服務渠道的作用。在產品上沒有擺脫傳統業務功能的侷限，科技含量高、適應客戶個性化需求的網絡銀行新產品和新服務不多，難以滿足客戶對金融產品和金融服務日益增長的需要。我國金融產品尤其是理財型的產品相對較少，而很多銀行是將其網絡銀行作爲低值業務的分流渠道，因此查詢、轉賬、代繳費老三樣成爲各網絡銀行的主流業務，僅僅是對傳統業務形式包裝，缺乏對客戶的吸引力。
1.6 網絡銀行系統設計開發缺乏統一規劃和統一標準
網上銀行服務的開展依賴於銀行後臺的資金清算系統的網絡化。但是，中國金融業的網絡建設缺乏整體規劃，缺乏具有承載性、擴展性、安全性、不間斷性、低管理性的平臺，導致一方面國內各商業銀行之間的互聯性差；另一方面，各商業銀行本身的統一性也不如人意。除了幾家新興的商業銀行外，國有商業銀行在各地的分行都有自己的電腦系統，軟硬件不一。要在這樣的多平臺系統上針對各個平臺開發出網上支付系統，難度可想而知。
1.7 缺乏適應網絡銀行發展的人才
網絡銀行決定了計算機網絡和金融的高度滲透性，既通曉計算機網絡通信技術又懂金融實務的雙棲人才，能在激烈的市場競爭中迅速、準確把握市場脈搏並做出積極迴應，網絡銀行尤其是其管理層迫切需要這樣的人才。
2 我國網絡銀行發展對策
2.1 加強網上支付安全
爲了解決網上交易和支付中的安全問題，中國人民銀行和十幾家商業銀行早就於1999年8月，建立了中國金融認證中心（CFCA）。CFCA作爲—個權威的、可信賴的、公正的第三方信任機構，專門提供基於PKI（公開密鑰基礎設施）的數字證書服務，爲參與網上交易的各方提供安全的基礎，建立彼此信任的機制。 此外，商業銀行透過與在線支付公司以及國際信用卡組織合作，爲各種行業的網絡商戶提供安全而快捷的網上支付解決方案，透過採用數字簽名（DS）、全球互通付款的安全技術、安全電子交易協議（SET）、國際通用數據安全傳輸認證SSL128位加密保護等國際先進安全措施確保網上支付安全，從而提供了快速、簡單的安全驗證服務。值得欣喜的是，2005年4月1日正式實施的《電子簽名法》確立了網上支付、數字簽名的法律依據，確定了電子合同、數字簽名與紙合同的同等效力；同時承認電子檔案與書面文書具有同等效力。從網上貿易來看，它確定了網上交易參與者的合法身份，增加了交易雙方的信用度，進一步確保交易雙方實現安全的網上交易和支付。
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