【論文關鍵詞】：風險 價格競爭風險 巨災風險
【論文摘要】：壽險公司在經營壽險產品過程中可能會面臨來自於各方面的風險，這些風險對公司造成的影響也不盡相同。文章以壽險公司銷售產品過程中面臨的風險爲立足點，將其在銷售產品環節面臨的風險歸納爲兩大類，即道德風險和非道德風險。並從不同的角度對這兩大類風險進行了探討性的分析，以期能夠提高壽險公司在這一環節規避風險的能力。
壽險公司在銷售產品過程中主要面臨兩類風險：道德風險和非道德風險。其中道德風險主要是人爲的主觀因素造成的，對於壽險公司來說控制和防範這些風險都有相當的難度，而這些風險的產生對壽險公司的產品銷售和公司形象、信譽等都會造成嚴重的影響；非道德風險主要與壽險公司所面臨的市場、環境和自然環境有關，這些環境的不斷變化給壽險公司的經營帶來不同程度的影響。因此，壽險公司必須提高對這些風險的重視程度。
一、 中的道德風險
壽險公司在營銷中的道德風險主要有以下幾個方面：
(一)公司內部人員的道德風險
壽險公司在進行產品的營銷過程中，不僅面臨投保人和被人的道德風險，同樣也面臨着公司內部人員的道德風險。一方面，公司人員往往利用職務之便貪、挪用保險費，或者在進行保險承保時，表面上按照保險約定的保險責任和保險費率填寫保單，但在私下對投保人 (或被保險人)做出完壘背離保險合同的`附加條件，給壽險公司造成嚴重的經濟和信譽損失。另一方面，公司內部人員在進行承保時，爲了獲取更多的保單而進行違規操作也會造成大量的保單糾紛。
(二)保險代理人的道德風險
現行的高佣金制度加劇了營銷人員的短期行爲 保險代理人爲了獲取高額的佣金。在爲壽險公司進行產品營銷時，不遵守保險代理人的職業道德，使壽險公司面臨多種多樣的道德風險。主要表現爲：
1、欺騙投保人。如向投保人虛假承諾壽險公司的責任，或者擅自擴大保險責任，以騙取投保人的信任；隱瞞與保險合同有關的重要情況，阻礙投保人履行如實告知的義務或誘導投保人不履行如實告知的義務，在進行分紅型保險產品營銷時，故意向投保人誇大保單的分紅功能而忽視其保障功能，以誘導投保人投保等。
2、欺騙保險人。爲了能使一些潛在風險較大的被保險人順利投保，保險代理人往往與投保人勾結，共同向保險人隱瞞重要事實，致使保險人做出承保的決定，從而使保險人面臨較大的風險。
(三)投保人 (被保險人)的道德風險
資訊不對稱是投保人和被保險人產生道德風險的前提條件。投保人在資訊不對稱條件下的道德風險主要表現爲投保時的逆向選擇和投保後的道德風險。
授保人 (被保險人)在投保後的道德風險主要表現在以下幾個方面：
1、違反保證義務。保險法上明確規定，投保人在簽訂保險合同時應當向保險人做出對某一事情作爲或不作爲的保證，或者對某種事態做出存在或不存在的保證。但投保人在投保以後，爲了獲得保險賠償，往往故意違反保證義務。例如，保險事故發生以後，投保人應該履行防止損失進一步擴大的義務，但投保人故意不履行該義務而任由損失的擴大。
2、不履行及時告知的義務。保險琺規定，投保人在投保時或發生保險事故以後，都應及時履行如實告知義務。保險事故發生以後，投保人應該及時通知保險人，並有保護事故現場的責任，以便保險人對事故做出準確的判斷，並做出是否履行保險責任或在多大程度上履行保險責任。但有時投保人出於個人利益考慮，在保險事故發生以後，不及時通知保險人，或者通知保險人以後，並不說明全部事實或事實的真實情況，以讓保險人做出有利於自己的判斷。
3、爲了牟取鉅額賠償而人爲製造事故。在壽險營銷中，投保人爲牟取鉅額賠償而故意人爲製造事故的現象時有發生，其中最爲典型的就是故意殺害被保險人。