【摘要】隨着我國互聯網產業的迅速發展，在2014年互聯網金融爆發時期，層出不窮的多類互聯網金融平臺與產品，在威脅商業銀行發展的同時，也爲商業銀行網點轉型帶來了新的思考。互聯網金融背景下的商業銀行不僅在技術層面有新的突破，而且在平臺層面爲廣大網民提供的服務更爲豐富。因此，本文透過簡要介紹互聯網金融背景下商業銀行的現狀及網點轉型的威脅，以湖南商業銀行爲例，對網點轉型方案做出了新設計，並根據存在的威脅提出有效的建議。
【關鍵字】互聯網金融;銀行網點;轉型;商業銀行
近年來，隨着我國銀行業競爭力日趨激烈，網點轉型進程的加快成爲國內各家商業銀行獲取經營效率和競爭能力的首要任務。在互聯網金融背景下，網點轉型方案主要以建設自身電商平臺、混業經營和多渠道經營、物理網點和網絡渠道融合、網點創新投入等爲主。作爲商業銀行對外營業服務最基本、最直接的渠道，網點也是商業銀行利潤的重要來源之一。爲了在面對複雜多變的經營環境時保持商業銀行市場競爭力，網點轉型將勢在必行。
一、互聯網金融背景下商業銀行的現狀及網點轉型的威脅
1、商業銀行網點的現狀
在互聯網金融背景下，網點不僅有利於商業銀行實現市場定位、客戶細分，而且還能實現有效的直接客戶服務，是商業銀行面對“新網點主義”迅速擴張開展各項業務獲取市場競爭的重要營銷渠道。2013―2014年是互聯網金融發展最爲快速的時期。截止2014年初，湖南長沙除“五大國”有銀行：工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行外，還有中信、光大、華夏、民生、廣發、深圳發展、招商、興業、上海浦東發展、恆豐、浙商、渤海等12家股份制商業銀行，其營業網點達87家。2014年初，商業銀行金融機構資產規模達468萬億元左右，比2013年增長60%以上。2013年，湖南商業銀行開設異地網點的舉動速度逐漸加快。從長沙逐漸擴張到株洲、湘潭、郴州、衡陽等地。隨着銀行競爭力的加劇，湖南商業銀行在經營業績和利潤上逐漸呈下滑趨勢，但互聯網金融的爆發，網民人數的增加，互聯網普及爲金融界帶來了新希望。根據天弘基金調查數據獲知，截至2013年，餘額寶規模達1854億元左右，成爲市場最大公募基金;截至2014年1月，人人貸獲風險投資金額達1、3億美元左右，成爲全球互聯網金融企業融資;同期，平安新推出集理財、生活服務管理與一體軟件“壹錢包”，這些互聯網金融領域投資事件預示互聯網金融未來發展巨大空間。湖南商業銀行要想有利整合資源，獲取新利潤增長點，網點轉型是最有效的必然選擇。
2、商業銀行網點轉型威脅
由於受經營環境和市場競爭力的影響，湖南長沙各商業銀行網點轉型也面臨着威脅。
首先，渠道建設整合不夠，總量控制認識不足。一般來講，商業銀行的渠道有三種，首先是傳統的由銀行網點、ATM機等實體構成的看得見的“實體渠道”，銀行營銷隊伍組成的流動性渠道，以及互聯網技術催生的虛擬渠道。每個銀行網點應該因地制宜，有着自己的“定位”。每個銀行網點有着自身獨特的資源與地理位置特點，這個特徵伴隨着輻射人羣特徵與經濟環境的不同，有些側重於吸收居民存款、推出理財業務，有些則側重於企業打交道，有些則有利於發展銀通寶等中間業務。所以，構建合理的渠道結構，發展優勢業務，增重優勢渠道比例，是網點合理發展的重要體現與必然選擇。
其次，網點選擇不盡合理，缺乏系統評價指標。在我國商業銀行的深化改革中，網點地址的選擇、變遷、撤併是一個重要問題。在這個問題上，忽視選址的重要性、網址變遷不能跟上城區建設步伐、網點選址全局建設缺乏前瞻性等問題較爲典型。究其原因，缺乏對輻射區域專業的市場調查，沒有系統化、量化的衡量指標是關鍵所在。在選址問題上，經驗佔多，科學佔少，亟待建立系統的分析指標體系。
最後，機構臃腫，網點效率有待提高。一方面，組織層級過多，網點數量龐大，諸如中國銀行、建設銀行等，依然有着“總行―分行―二級分行―支行―分理處”多級構架模式，而總行行長到基礎員工要有8級左右的管理層級，垂直層級過多，機構龐大，與國際通行的扁平化機構設定相去甚遠，直接影響效率。另一方面，據統計，中國銀行30歲以上的員工高達79%，大專以下學歷人員佔44%，這意味着他們習慣於業務型操作，對於新業務與新知識的接收能力不夠，人員結構嚴重拖沓基礎網點辦事效率。
二、以湖南商業銀行爲例，網點轉型方案
1、湖南商業銀行網點調查
爲了能夠充分的瞭解湖南商業銀行的競爭力以及網點轉型的現有情況，筆者分別從客戶以及湖南商業銀行員工這方面入手，調查了湖南商業銀行的品牌、網點分佈、網點功能、網點的業務流程以及網點投入資源等情況。
透過調查可知，湖南商業銀行的公司和個人金融品牌在本地排名並不靠前，和中國銀行、中國工商銀行等標杆銀行存在着不小的距離。但是和之前相比，湖南商業銀行的知名度正在逐步上升;客戶對湖南商業銀行的好感度良好，和標杆銀行的差距並不大，客戶與銀行互動較好;透過調查，湖南商業銀行在網銀、信用卡的發行使用上和標杆銀行有很大的差距;湖南商業銀行的公司類金融業務的口碑良好，和標杆銀行並無差距，但是個人金融業務的品牌並不好，和標杆銀行之間有着不小的差距。
利用熵權法和模糊綜合評價法，對長沙商業銀行網點佈局總量控制指標權重進行測度和綜合測評。以隸屬最大原則對湖南相對應的銀行網點做出分析評測，根據調查結果獲知，相對全國較發達城市來說，湖南長沙與衡陽的銀行網點數量較少，岳陽與常德數量適中，其它各市網點數量很多。與全國實力相當的城市來說，湖南長沙商業網點數量太少，因此，可選擇長沙作爲合理新設網點的對象，擴大網點機構規模。如下表1所示：
透過對長沙商圈縮小分析，可以看出，目前湖南商業銀行的最大不足是停車不便利以及企業的數量有欠缺。對於新建網點的選址，大多數員工傾向於選址於新城區、新的社區以及重點商圈。對於網點的'渠道建設，員工多建議在網點搬遷、以及自助設備建設方面多多加強，可以看出湖南商業銀行的網點佈局近兩年發展緩慢，並沒有緊跟城市的發展步伐，自助設備欠缺，櫃檯的壓力太大。