摘 要：互聯網條件下，人類社會的方方面面都與網絡發生了載體式聯繫，隨之引發了對傳統理念和經營管理方式的變革，互聯網金融就是包容其中的必然產物。互聯網金融以大數據和雲計算爲基礎，是傳統互聯網企業與金融機構結合的新產物，是一種透過藉助雲計算、大數據、移動支付等新型的技術手段，爲資金供求雙方提供低成本的、高效的服務模式。
關鍵詞：互聯網；大數據；雲計算；互聯網金融；資訊技術
隨着資訊化社會的不斷進步，大數據時代到來。金融資訊的傳遞方式、各種資訊應用的方法和各種相關技術手段層出不窮，傳統金融行業已經藉助以互聯網爲基礎的現代技術手段，發展成爲一個全新的行業，全新的管理理念和技術方法帶給我們衆多的衝擊。
一、互聯網金融彰顯傳統金融所難能企及的優勢
互聯網藉助於資訊通訊技術的發展更顯其商機無限，互聯網金融資訊對金融市場的影響也越來越強勢和越來越不容忽視。互聯網金融一出現，就爲金融業注入了生機和活力，以至於凡金融業註定和互聯網結緣。對於互聯網的利用成爲金融業積極探究和加快實踐的熱門話題。各大互聯網企業也敏銳地捕捉和搶佔金融業的商機，積極尋求與金融業合作的各種可能性，金融業和互聯網的合作在我國的典型產物是四大商業銀行推出的網上銀行。
（一）互聯網金融的內涵
何謂互聯網金融？很明顯，這是金融與互聯網結合的產物。廣義上理解，互聯網金融是金融業的業態；從狹義理解，互聯網金融體現在貨幣的信用化流通上，也即資金融通的渠道是透過互聯網來進行的。互聯網金融在當下最爲常見的形式有第三方支付、在線理財產品的銷售、信用評價審覈、金融中介、金融電子商務等。2012年，隨着專家和學者提出互聯網金融的概念，出現了由傳統互聯網公司+金融機構的全新商業模式。例如，天弘基金與支付寶在2013年6月份合作推出了“餘額寶”理財支付產品。“餘額寶”上線以後，短短几個月內，資金規模便突破千億，用戶數突破3000萬，成爲中國基金史上第一個規模突破千億的基金。“餘額寶”在業務模式和技術架構上的創新，給金融行業帶來了巨大反響，成爲互聯網金融的標杆案例，同時也讓人們看到了互聯網金融所具有的巨大潛力。能夠實現如此快速的發展，多樣化的IT技術手段是非常重要的一個推動力量。傳統的'金融機構是所有行業中設備投入較多的之一，設備使用的特殊性主要表現在營業網點分散，強調工作的穩定性，使用安全性要求高，在基礎設施建設方面投入比較大，同時，在各種相關設備使用率方面普遍比較低。資源的浪費和重複建設比較嚴重，不利於數據的共享和交互，無法實現動態資源共享。傳統IT結構在互聯網時代對金融行業的制約已經越來越明顯。馬雲曾言“：阿里巴巴集團未來發展有三個階段——做平臺、做金融、做數據。”而這三個階段都需要新型IT技術作爲技術支撐，互聯網時代金融行業的發展也不例外。大數據是真正的金融核心資源，而云計算則是金融的核心技術，二者必然成爲未來金融機構提供服務的重要的手段。
（二）大數據是互聯網金融新型的數據管理方式
大數據是指無法在一定時間內用常規軟件工具對其內容進行抓取、管理和處理的數據集合。適用於大數據的技術，包括大規模並行處理（MPP，Massively，ParalblleProcessing）數據庫，數據挖掘電網，分佈式檔案系統，分佈式數據庫，雲計算平臺，互聯網和可擴展的存儲系統。簡單地說，大數據技術是與過去的數據技術相比較而來的定義，也即在數據的獲悉、取得、存儲、處理上迅捷、準確、海量。大數據必須藉助計算機對數據進行統計、比對、解析，方能得出客觀結果。概括大數據的基本特徵有四：規模大，價值高，交叉複用，全息可見。尤其從後面的兩個特徵看，更體現出對海量數據的處理能力。這種處理能力與過去的數據處理能力相比較，是一種飛躍式的進步，也即可謂n次方的進步，可以極大地提高生產力。隨着雲時代的到來，大數據也吸引了越來越多的關注。
（三）雲計算爲互聯網金融提供了強大的數據處理工具
雲計算的英語表述是cloudcornputing。雲計算的概念源於網絡，更與互聯網相關。互聯網金融以雲計算來作爲數據處理工具，可使金融資訊、金融服務、金融管理、金融發展利用互聯網在虛擬化狀態下實現。這裏的資訊和資源是“雲”量的，既包括可利用的金融閒心，也包括可參照的金融資訊，更包括可供開拓金融業但尚未被識別和利用的金融資訊。因而，提供資源的網絡被稱爲“雲”，“雲”中可利用的金融資源對於使用者說來十分廣闊，可以隨時獲取，按需使用；可以隨時擴展，按使用付費；可以開拓創新，創造出新的更富有成效的資源。雲計算應用於互聯網金融，旨在透過網絡把多個成本相對較低的計算實體整合成一個具有強大計算能力的完美系統，並藉助SaaS、PaaS、IaaS、MSP等先進的商業模式來爲金融業服務，利用其強大的計算能力透過終端爲用戶便捷、高效、即時服務。雲計算的最大優勢就是，“雲”處理能力能爲進終端用戶減輕和減少處理負擔到極其便利地利用輸入輸出設備就可實現。互聯網金融是大數據技術與雲計算技術的契合，二者互爲條件，相互支撐。雲計算提供給大數據以單臺計算機的數據處理載體，以分佈式計算架構來完整數據處理；大數據則將海量數據集合起來，透過雲計算的分佈式處理、分佈式數據庫、雲存儲和虛擬化技術來實現所要求取的資訊處理結果。
二、雲計算和大數據的組合帶來互聯網金融的朝陽業態和無限商機
大數據透過有效數據的分析可以重構服務模式，在不斷適應、滿足客戶的金融需求的同時，還能適當引導、創造客戶需要。當然，只有透過雲計算的超大超強計算能力，透過互聯網提供動態的服務交付和使用模式，才能讓那些產生的數據發揮出它們所具有的真正的價值。所以說，大數據和雲計算給互聯網金融行業帶來了新的契機。再具體些說，“大數據”透過互聯網這個載體得以實現對金融業的各類資訊的處理作用，提高金融業經營管理效率，爲金融業衍生新的服務品種和尋求更廣闊的發展空間。未來互聯網金融將在四個方面有所突破：一是金融成本顯著降低。二是互聯網金融爲客戶帶來形象生動的體驗。三是雲計算和大數據相結合。四是移動互聯網方向的不斷髮展。前兩者保證商業的可持續性，後兩個方面則是從技術手段方面保證技術的可行性，但追根究底都離不開雲計算與大數據發展的影響。金融行業是計算能力的使用大戶，互聯網金融模式下，每個參與者將面對更龐大的海量數據的處理。傳統的IT部署面臨物理極限情況，互聯網金融條件下，金融行業採用雲計算進行海量資訊處理的能力和優勢已經被公認。未來，透過雲計算數據中心，可更好地發揮其對金融機構的計算服務作用，金融行業的產品和服務的開拓創新有了更大的實現可能。互聯網金融將藉助雲計算、大數據、移動支付等新型的技術手段和支付手段，爲資金供求雙方提供低成本的、高效的服務模式。
三、互聯網金融是社會發展的必然趨勢
當下，互聯網金融已經成爲金融業的必然選擇和發展趨勢，很多金融機構也經意識到並在積極探索利用互聯網來加強經營管理，爭取更好的經營業績，但是基於傳統架構的直銷和清算系統已經奠定的基礎，順利應用和高效應用的效果還顯露不足。雲計算的利用在理論和技術層面有待於進一步挖掘，並將隨時擴容以應對互聯網流量的變化。91金融三年前就開始做互聯網金融，91金融是基於互聯網金融產品導購的平臺，透過對用戶數據的分析來賺錢。91金融有限公司CEO許澤瑋認爲互聯網金融未來的發展將會經歷三個階段：首先，金融大數據越來越多地接入。在發展前期可見銀行的內部交易系統、支付寶、網上基金、經濟波動數據等將朝向更多更大方向發展，包容進越來越多的數據處理業務。在接下的發展階段更多非直接數據不斷涌入，如用戶在更多金融平臺上的行爲的數據以及用戶對於一些金融現象的情緒變化數據。
隨後，大數據存取、挖掘、處理技術不斷提升。數據量持續增長會對互聯網技術提出更高的要求，雲存儲和雲計算不斷密切契合，二者合力夯實互聯網金融的基礎。再後，互聯網技術和金融深度理解的量化投資將進一步擴展。量化投資可帶給金融機構相當豐厚的收益，但也會逐漸顯露其不足。人的作用更多的是優化量化投資的邏輯。