[摘要] 網上支付是電子商務的關鍵環節，但由於信用題目，它卻成爲我國電子商務發展的瓶頸之一，而第三方支付爲網上支付提供了一個可行的實現途徑。文章闡述了第三方支付的交易模式和流程，分析了第三方支付模式的特點與適應的領域，指出第三方支付中存在的題目及發展趨勢。
[關鍵詞] 第三方支付 電子商務 網上支付 支付模式
一、引言
隨着網絡經濟時代的到來，電子商務也在迅速崛起，成爲商品交易的最新模式。作爲中間環節的網上支付，是電子商務流程中交易雙方最爲關心的題目。由於電子商務中的商家與消費者之間的交易不是面對面進行的，而且物流與資金流在時間和空間上也是分離的，這種沒有信用保證的資訊不對稱，導致了商家與消費者之間的博弈：商家不願先發貨，怕貨發出後不能收回貨款;消費者不願先支付，擔心支付後拿不到商品或商品質量得不到保證。博弈的終極結果是雙方都不願意先冒險，網上購物無法進行。第三方支付平臺正是在商家與消費者之間建立了一個公共的、可以信任的中介。它滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求，它的出現和發展說明該方式具有市場發展的必然需求。
二、第三方支付平臺的定義
第三方支付是買賣雙方在交易過程中的資金“中間平臺”，是在銀行監管下保障交易雙方利益的獨立機構。在透過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品後，使用第三方平臺提供的帳戶進行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品後，通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家帳戶。
三、第三方支付模式分析
1.第三方支付交易流程
第三方支付模式使商家看不到客戶的信用卡資訊，同時又避免了信用卡資訊在網絡多次公然傳輸而導致的信用卡被竊事件。第三方支付一般的執行模式爲：買方選購商品後，使用第三方平臺提供的帳戶進行貨款支付，第三方在收到代爲保管的貨款後，通知賣家貨款到賬，要求商家發貨;買方收到貨物、檢驗商品並確認後，通知第三方付款;第三方將其款項轉劃至賣家帳戶上。這一交易完成過程的實質是一種提供結算信用擔保的中介服務方式。這裏以B2C交易爲例的第三方支付模式的交易流程如圖所示。
(1)消費者在電子商務網站選購商品，最後決定購買，買賣雙方在網上達成交易意向。
(2)消費者選擇利用第三方支付平臺作爲交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方帳戶，並設定發貨期限。
(3)第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款已到賬，要求商家在規定時間內發貨。
(4)商家收到消費者已付款的通知後按訂單發貨，並在網站上做相應記錄，消費者可在網站上檢視自己所購買商品的狀態;假如商家沒有發貨，則第三方支付平臺會通知顧客交易失敗，並詢問是將貨款劃回其帳戶還是暫存在支付平臺。
(5)消費者收到貨物並確認滿足後通知第三方支付平臺。假如消費者對商品不滿足，或以爲與商家承諾有出進，可通知第三方支付平臺拒付貨款並將貨物退回商家。
(6)消費者滿足，第三方支付平臺將貨款划進商家帳戶，交易完成;顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨後，將該商品貨款劃回消費者帳戶或暫存在第三方帳戶中等待消費者下一次交易的支付。
2.第三方支付的應用領域
第三方支付主要適合於C2C、B2C的部分領域。《電子支付指引》第一號對電子支付的每筆金額及累計金額做了具體的限定。固然對於第三方支付沒有過多的涉及，但是這方面的規定肯定不久就會公佈。在實際應用中，B2B交易還是以銀行支付結算和貿易信用爲主;在B2C市場，將會以銀行和第三方支付共存，貿易信用高的、金額較大的以銀行結算爲主，貿易信用低的或金額較小的以第三方支付爲主。在C2C市場，由於沒有可靠的誠信體系，銀行結算幾乎無能爲力，應該以第三方支付爲主。