中國自1980年恢復國內保險業務以來，保險業得到了迅速發展，產壽險的比例也發生了變化，轉向壽險爲主的格局。但也存在一些問題：財產保險的市場潛力挖掘不夠，壽險公司的利差損較嚴重。因此，正確分析和認識中國保險市場狀況及其走勢，對規範中國保險市場、促進保險業的發展，均有重要的指導意義。基於此，本文在分析中國保險市場現狀和問題的基礎上，提出挖掘中國保險市場潛力的對策。
一、中國保險市場的現狀
1．保費收入規模迅速擴大，持續增長，但產壽險增長不同。
(1)保費收入持續高速增長，並且已經進入穩步增長時期。自1980年至1999年，保費收入從4．6億元增加到1393．2億元，年平均增長35．1％，遠遠高於同期國內生產總值9．7％的增長速度；2000年保費收入爲1595．9億元，增長率爲14．5％，高於國內生產總值的8％。其主要原因在於：國內保險業務恢復晚、起點低。
(2)人身保險保費收入的增長快於財產保險保費收入的增長。財產保險的保費收入從1980年的4．6億元增加到1999年的521．1億元，年平均增長28．3％；1982年中國恢復了人身保險業務，當期的保費收入爲0．016億元，1999年爲872．1億元，年平均增長97．71％。
2．險種結構發生顯著變化。自1997年保費收入從財產保險業務爲主，轉向人身保險業務爲主，財產保險保費收入佔保費收入的比重從1996年的58．27％，降爲1997年的44．67％，直至1999年的37．4％。其原因是銀行存款利率下調，導致了人身保險保費收入大量增加。同時，產壽險各自內部結構不同，在中資壽險公司中，壽險業務佔其業務的89．12％，在壽險業務中，投資型險種增加，如萬能壽險、投資連結保險、分紅壽險。在財產保險業務中，機動車輛保險業務佔絕大部分。在中國財產保險保費收入中，1987年機動車輛保險保費收入首次超過企業財產保險保費收入，成爲財產保險的第一大險種，其後逐步增加；1997年佔財產保險保費收入的55．33％；1998年、1999年分別佔56％。有些地區的機動車輛保險業務的比重更高，如北京1999年將近70％。
3．保險深度和保險密度明顯提高，但是保險深度、保險密度仍然較低，說明中國保險市場的潛力較大。中國的保險密度從1980年的0．48元增加到2000年的127．7元，保險深度則從0．1％增加到1．8％，但是國民保障程度和保險業在國民經濟中的地位均較低。
4．保險公司數量明顯增加，但仍然屬於壟斷型市場。中國自恢復國內財產保險業務，至1985年全國僅中國人民保險公司一家保險公司，1986年成立了新疆兵團保險公司打破了獨家壟斷的局面。至2000年4月底，保險公司發展到28家，其中，國有獨資公司4家、股份有限公司9家、中外合資和外資保險公司分公司15家。相應地，市場佔有率由1985年原中國人民保險公司獨家壟斷變爲1997年的中國人民保險公司和中國人壽保險公司的市場佔有率分別爲34．7％、36％；平保爲13．75％；太保爲12．02％，其餘保險公司的市場佔有率僅僅3．53％。這說明多主體的市場格局雖然基本形成，但仍屬於壟斷型市場。
5．保險展業逐步以保險代理人爲主。自恢復國內保險業務以來，展業渠道最初是保險公司直接展業。該方式展業成本高、資訊渠道窄導致保險業務量有限。目前代理人展業的保費收入佔保費總收入50％多，其中，人身保險業務中透過保險代理人招攬的佔60％多。
6．保險中介人逐步增加和規範。中國保險監管部門自1996年12月以來先後組織了10多次全國保險代理人資格考試，取得保險代理人資格證書的人員有100多萬人，使保險代理行爲逐步規範化。同時，自1999年首次組織全國保險經紀人資格考試，並使保險代理人、保險經紀人、保險公估人資格考試成爲制度。至2000年3月，經中國保險監督管理委員會批准的1980年以來首批成立的保險代理公司9家、保險經紀公司3家。同時，中國已經有5家保險公估公司。這說明三維一體的保險中介主體基本形成。