車貸、房貸、消費貸，又或者是民間借貸…這年頭誰沒個把負債，都不好意思說自己會理財。但是欠着錢，總讓人覺得影響心情。於是，有些老實的同學但凡拿到收入，有點工資，就迫不及待地先還債了，一邊還沾沾自喜想：欠的本金終於少了有些，以後要還的利息也會隨之減少，真好。那麼問題來了，2015年要結束了，該發年終獎了，你是應該先還債還是投資呢?小編收集了大家夥兒最常見的幾個問題，希望有用。
提前還貸不如再行理財
往年這個時候，不少銀行都會迎來許多提前還貸的客戶。今年，這一情況有了很大改觀。一國有銀行個貸部門的相關負責人說，“降低貸款利率後，提前還貸的客戶並不多。”
“大部分房貸都是等額本息還款，還款利息支出通常集中在還款初期。如果已還款多年，比如總共貸款20年，已還款5年以上，等於已支付了大部分利息，提前還貸的意義就不大了。特別是2008、2009年買房享受7折優惠的業主，他們的貸款利率遠遠低於現在的五年期定存利率，也用不着提前還貸。”這位負責人介紹說。
而從理財的角度，現在的存款利率一般是在5%左右。考慮到春節前這個階段，理財產品收益率仍然保持較高的水平，通常在5.5%到6%之間甚至更高，而一些P2P網貸理財產品收益則更高，某公司理財分析師周小姐介紹，市場上一些正常的P2P產品收益一般可達到8%-14%。因此，如果把手裏的餘錢用來購買理財產品而不是用於提前還貸，收益會更高些。
另外，雖然去年以來鄭州多家銀行已先後落實房貸新政，但給房貸打折的基本沒有，甚至爭取基準利率都很難。至於7折、8折利率優惠，目前來看重現市場的可能性非常小，手裏握有“老房貸”的市民現在提前還了，未免有點可惜。
提前還款未必划算
在業內專家看來，目前辦理提前還貸的市民，大部分是覺得貸款利息高，壓力比較大;另外還有一部分市民屬於一直沒有找到好的投資渠道。
“想要提前還貸的市民在付諸行動前，應該考慮一下，是否能找到收益率比房貸利率高的投資品?如果不能，那麼辦理提前還貸不失爲一個好辦法。”業內人士稱，總體而言，將手頭閒錢及時用於提早還貸，可以少付點利息，從而減少房貸成本。可是綜合各種因素看，並不是所有的提前還貸都划算。一般來說，以下三種情況不建議提前還貸：
第一，如果你正享受着公積金貸款或7折利率，那麼不必急於還款。因爲目前7折的5年期貸款利率低於5年期存款利率，即使是把這些錢存入銀行，也要比提前還貸合適。
第二，對於等額本息這種還款方式，每月還款總額固定，其中還款本金遞增，還款利息遞減，因此如果借款人已還款到中期，償還了大部分的利息，提前還款的意義便不大。而對於等額本金的還款方式，隨着還款時間的增加，所剩本金減少，還款利息也越來越少，因此，當還款期超過1/3時，借款人便已還了一半的利息，此時提前還貸的必要性也不大。
第三，還貸者手頭閒錢可以獲得的收益超過了貸款利息損失，這樣的情況無需考慮提前還貸。