有了創業計劃，沒有創業資金，此時小額擔保貸款成了下崗失業人員創業的“第一隻種羊”。日前，在我市施行了一年多的小額擔保貸款大幅調低了門檻。這項爲扶助下崗失業人員自主創業而專門設立的貸款項目，將放貸額度從原先劃定的最高2萬元一下子提高到了5萬元，正常還貸者還可享受全額貼息的優惠。然而，此前一年多裏面此項貸款近40％的欠貸率，讓發貸銀行多少有些心中沒底……有這樣一個小故事。小山村住着吃了上頓沒下頓的兄弟倆，有人同情他們，各送了他們兩頭羊。哥哥牽回羊，美美地過了一個大年，抹着油光光的嘴說，真謝謝你們，從小到大，我還沒這麼暢快地吃過肉吶。弟弟的年過得還是那麼冷冷清清。可是兩三年後，弟弟家的羊成了羣，一棟小樓就蓋在山坡下……最頭痛的是“羊”被熬成了湯一份今年8月小額擔保貸款還貸統計擺在了市商業銀行行長的案頭，上面的數字讓他們感到不安：自2003年5月我市出臺《蘇州市下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》以來，我市下崗失業人員已陸續申領創業貸款164筆，金額總計327萬元。這其中已進入還貸期的有103筆，欠貸不還的竟有41筆。也就是說，在已到還貸期的貸款人中十人有四人沒有按期還貸。
爲督促欠貸者及時歸還貸款，銀行派了專人反覆透過電話進行催收和提醒。可有的電話始終處於忙音狀態，有的已經停機。一些貸款人當初壓根就沒留下真實的聯繫方式。
創業難，難在沒有“第一隻種羊”。有心創業去找銀行，往往在擔保手續面前碰了壁。所以，下崗失業人員小額擔保貸款給予的種種優惠，正是及時雨。按理說，小額擔保貸款的對象，大都從事的是微利項目，比如開書報亭或小賣部，風險並不大。讓銀行頭痛的實際上是貸款人的信用風險。
“好借好還，再借不難。”市商業銀行滄浪支行負責人介紹說，“做小額擔保貸款銀行是不賺錢的，貼掉點利息和人工還能扛着，畢竟支援了下崗失業人員的創業。不過，要是連本金都收不回來，哪家銀行敢做這樣的虧本生意？”
會養羊纔是最大的受益者
讓下崗失業人員拿到貸款後將事業像滾雪球一樣越滾越大，是各方設立這項貸款的初衷。
謝先生現在是高新區商業街一家日本料理店的業主，從下崗失業人員搖身變成小老闆。謝先生連稱，“多虧銀行開了這個幫助伲創業的小額擔保貸款。”
前幾年，謝先生下崗後經人介紹到了現在的料理店打工，因原老闆經營不善，市口不錯的料理店非但沒有賺到錢，還背了一身債務。到去年上半年，原老闆已無意再經營下去。頗有生意頭腦的謝先生還是非常看好這家店的發展潛力，很想從原先老闆那裏盤下這家店。不過謝先生當時囊中羞澀，沒有足夠的創業資金。正好市政府當時鼓勵下崗失業人員自主創業，推出了小額擔保貸款。於是謝先生抱着試試看的心態找到了承辦此業務的市商業銀行，沒想到申辦貸款很方便，由於手頭有現成的投資項目，銀行很爽快就把2萬元貸款劃到了他的賬上。因2萬元貸款額度距離接盤一家料理店還有差距。在市商業銀行業務人員的指導下，謝先生辦理了住房抵押，又從銀行貸了5萬元，順利地把這家料理店盤了下來。
經過一年的苦心經營，料理店生意日趨紅火，謝先生看着心中非常滿足。他欣喜地告訴記者，5萬元的抵押貸款已經還清，小額擔保貸款每月都如期還款。“我準備再擴大經營，在資金上還是有點緊張。”當他聽說現在小額擔保貸款放貸額度從2萬元提高到了5萬元時，謝先生喜上眉梢，連稱自己和創業貸款還蠻有緣的，只是不曉得像他這樣已經貸過小額擔保貸款的人是否還可以再追加，他正準備與銀行聯繫。
據瞭解，像謝先生這樣的成功者在當年的貸款人中不是少數。
創業貸款不是“救濟金”
說實話，並非每個貸款創業者都能和謝先生那樣順利。
在銀行提供的一份欠款明細表上，記者根據借款人留下的聯繫電話試着逐一撥打。大多數電話已經成了空號，不少電話總是無人接聽。經過近一個小時的聯繫，終於有一個陸先生接聽了記者的電話，他說，拿了銀行的貸款後，他開始了創業，一切還算比較順利，但令陸先生爲難的是“欠賬忒多”，所以賬面上是小有贏餘，但實際到手的不多，只能維持日常的家庭開銷，以至於至今無法還銀行的貸款。比陸先生還要糟糕的是李女士，她對欠款不還的解釋是：“創業失敗了，沒錢好還。”據市商業銀行介紹，很多下崗失業人員來銀行貸款時很盲目。不少人想自己幹但不知道該乾點什麼；有的人看別人做哪樣生意掙錢，也跟着幹，自己並沒有什麼清晰的'打算。
當然，也有些人本就是抱着國家政策不要白不要，先拿2萬元貸款回家的想法。當初申報的項目原只是一句空話，從來就沒有啓動過，牽回家的“羊”早就熬成湯下了肚。
“小額擔保貸款不是什麼救濟金，它是交給貸款者創業的‘種子’！”市勞動部門有關人士在接受記者採訪時表示，如果拿到了貸款後只是抱着領救濟金的心態，那麼這種惡意的欠貸行爲缺失的不光是誠信，也說明他缺乏起碼的勇氣，去爭做生活的強者。這樣做，永遠無法走出沉淪的怪圈。
欠貸，別讓好事辦不下去
惡意欠貸讓具體操作擔保放貸的市國發中小企業擔保公司和蘇州市商業銀行頭痛不已。一個無法迴避的問題是：對於惡意欠貸者，銀行和擔保公司究竟該如何追償？
商業銀行人士坦言，“一旦貸款人惡意欠貸，銀行事實上將很難追究其責任。”小額擔保貸款放貸額度較小，爲欠貸興師動衆，上訴至法院可能會得不償失。但更令放貸行心中猶豫的是：這項業務的初衷就是要解決就業，維護社會的安定，“如果我們最終拿人家的房產來抵押，甚至強行拍賣償還債務，那不是違背了銀行開辦這項貸款的初衷嗎？”然而，小額擔保貸款不是什麼“免費餐”，作爲一項商業性貸款，如果放出去後不能順利收回，銀行要負造成不良貸款和國有資產流失的責任。
記者瞭解到，在開辦小額擔保貸款前，各部門曾達成過協議：“如果下崗失業人員小額擔保貸款欠貸比例超過了20％的‘警戒線’，銀行可以停止發放該類貸款。”但爲了支援更多下崗失業人員自主創業，承辦該項貸款的蘇州市商業銀行仍舊在苦苦支撐。現在，新政策又要將小額擔保貸款額度提高到5萬元，放貸行所面臨的壓力將不言而喻。
事實上，隨着信貸風險的增加，銀行和擔保公司已開始減緩該項貸款的發放速度，還有可能不得已透過擡高放貸門檻來控制風險。如果，這件好事終於因爲欠貸被迫畫上“休止符”，受傷害的將是更多未來的創業者。
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什麼是小額擔保貸款？
下崗失業人員自謀職業、自主創業或合夥經營與組織起來就業，資金不足時，持有市勞動保障部門出具的下崗證明及再就業優惠證，透過勞動保障部門組織的創業培訓，就能以自己的創業項目向國發公司提出擔保申請。在取得擔保承諾後，就可向市商業銀行提出貸款要求，銀行方面將在3個工作日內給出答覆意見。作爲一項爲本市下崗失業人員自主創業量身定做的貸款產品，小額擔保貸款利率按照中國人民銀行公佈的貸款利率水平確定，不得向上浮動。從事微利項目的小額擔保貸款由財政據實全額貼息。
據悉，小額擔保貸款金額一般掌握在2萬元左右（現已提升到5萬元），期限一般爲兩年。考慮到具體情況，銀行給了借款人5個月的寬限期（即允許借款人在放款後第6個月開始還本付息）。自2003年5月我市出臺《蘇州市下崗失業人員小額擔保貸款管理辦法》以來，我市下崗失業人員已陸續申領創業貸款164筆，金額總計327萬元。