商業養老金保險真的划算嗎?
劉阿姨在06年購買了一份《國壽美滿人生年金保險(分紅型)》形態相當簡單，年繳1萬元，連繳3年，保障期至75歲，每年領取領取349.5元(約350元)直至合同終止。購買時劉阿姨以爲滿期金(含本金)可領回34950元。
但其實此款產品是分紅險，按照產品形態應每年中會給予客戶一定比例的分紅，根據國壽近幾年的分紅水平看來，到了滿期，加上分紅能拿回的金額應超過42000元。要知道，對於保險帳戶的分紅不是按照首年繳納的保費金額計算，而是根據當年的帳戶價值進行計算。也就是說，計算基數是逐年累積的。
也就是說，3萬塊保費整個30多年就增長了1萬多元。
實際意義不大
其實目前形勢不難看出，再好的養老險都跑不過通脹，保險公司宣傳的多好，“補充養老”。值得慶幸的是，現在很多商業養老險的投資收益率高於社保，即使跑不過通脹，但要應對溫飽之外手頭稍稍寬裕的老年生活還是不成問題的。
就拿某公司在售的一款終身型養老年金產品來說，保單生效次年至被保人60歲當年，每年給付其5%的生存金，60歲後至100週歲每年領取18%的養老金，在繳費期間還獎勵1%的持續保險金，若至百歲仍生存則可返還300%的祝壽金。其核算基礎爲保額。而保額則在投保時進行對應選擇。就算代入劉阿姨的投保金額，收益也不會太難看。然而縱是這樣的一款養老險，想要老年富足，至少也要年繳保費5萬以上，連繳10年，換而言之，至少交足50萬的保費。
畢竟保險產品也是跟着市場變化不斷改進，10年前的產品當然不能跟10年後的產品進行對比，銀行的利率也是不同的。
商業養老險不是不能買，買的少當真是給養老做個錦上添花的補充，其最大的意義大概體現在了財富傳承。想要用最少的經濟支出換取還算充裕的養老險，那就趁年輕投保，拉長繳費年期，減少單年繳費額。消費者在投保時心裏也要打好算盤，畢竟我們算不過保險公司，但用平均數簡單計算的話還是能有個譜的。