農村信用體系建設是社會主義新農村建設的重要內容，是落實黨中央、國務院支農惠農政策，擴大農村信貸投入，實現農業增產、農民增收的重要手段。同時農村信用體系建設是增強農民信用意識、改善農村信用環境和融資環境、提高農村金融服務水平、做好農村金融工作的一項重要基礎性工作。我市從開始啓動了農村信用體系創建工作，率先在全省開展了農村信用鄉(鎮)信用村優秀信用戶創建活動。截止目前，共評定信用鄉(鎮)30個，信用村200多個，信用農戶257784戶，建立農戶信用檔案276446戶，評定信用農戶數佔總農戶的76.6%，累計發放小額農貸285007萬元，有力的促進了農業和農村經濟發展。
按照上級有關檔案精神，爲進一步深化農村信用體系建設工作，我行確定天祝縣爲全市農村信用體系建設試驗區，在該縣範圍內全面落實國家、省市關於農村信用體系建設的各項新政策、新要求、新措施。※※※等行有關領導多次到天祝縣進行現場辦公，聽取工作彙報，研究解決工作中遇困難和問題。天祝縣人行緊緊圍繞服務三農和縣域經濟發展的職能定位，大力推廣小額農戶貸款，開展信用農戶評定、信用村鎮創建活動，有力的推動了天祝縣農村經濟發展和農村信用環境的改善。近日，我們按照有關領導的指示精神，就天祝縣農村信用體系試驗區建設情況，進行了簡要的調查和分析。主要情況如下：
一、農村信用體系試驗區建設的現狀
(一)農村信用體系試驗區建設情況。天祝縣位於武威市東南部，處在黃土高原和內蒙古高原交匯處，是周恩來總理親自命名的第一個少數民族自治縣，是世界白犛牛的唯一產地，是全省唯一的少數民族地區改革開放實驗區，也是國家扶貧開發重點縣。全縣轄域面積7149平方公里，居住着藏、土、漢等16個民族，共22.14萬人。下轄19個鄉鎮，172個行政村居，758個村民小組。境內海拔最高處4874米，最低2040米，全縣有耕地33萬畝，草原587萬畝，天然林地355萬畝，素有高原金盆之稱。今年6月份以來，天祝縣啓動了農村信用體系試驗區建設，以信用評級、授權授信、貸款證發放、徵信系統建設、信用村鎮創建等工作爲重點，着力打造農村信用工程，優化城鄉信用環境，創新金融產品和金融服務，逐步建立了風險評價、計量和防控工作機制，在遏制冒名貸款、禁止以貸收息等方面取得了新突破，有效控制了道德風險、操作風險和能力風險。透過盤活存量貸款，優化增量貸款，調整信貸結構，全面提高了全縣涉農金融機構信貸資產質量，鞏固擴大了農村信貸市場，提高資金使用效益，解決富餘資金閒置問題，帶動存款和中間業務收入持續增長，全面提高了金融機構經營效益，從真正意義上培育了農村信用體系，改善了農村金融生態環境，提高廣大了農牧民對金融機構的信任度，爲全縣農村經濟發展創造了寬鬆的外部環境。目前，全縣共建立農戶資信檔案37653戶，評定優秀信用戶35572戶，佔全縣農戶的87%，核發貸款證29002本，對已經評級的農戶授信總額達47145萬元;評定信用村組14個，評定信用鄉鎮2個;已授信農戶貸款總額38580萬元，佔貸款總量的42%，有力的支援了農民脫貧致富、新農村建設及城鄉發展，真正走出了一條政府滿意、農民高興、信用社增效的三贏之路。
(二)農村信用體系試驗區建設中的主要作法
1.明確目標，理清工作思路。按照武威中心支行印發的《關於開展武威市農村信用體系建設試驗區試點工作的通知》和《武威市農村信用體系建設試驗區實施方案》的要求，天祝縣明確了用1年左右時間，初步形成信用宣傳、資訊徵集、信用評價、信貸支農的農村信用體系框架的總體目標。總體思路是：以科學發展觀爲指導，以社會主義新農村建設爲契機，按照統一部署、健全機制;因地制宜、科學合理;先易後難、穩步推進;改革創新、支農惠農的原則，建立健全農村經濟主體信用資訊歸集、共享和評價體系，以試驗區農民、農民專業合作社等農村經濟主體爲主要實施對象，建立信用檔案和評定信用等級系統數據庫，實現各涉農金融機構均可查詢，整合和引導政府部門、銀行機構等組織所掌握的經濟金融資源向信用等級較高的農村經濟主體傾斜;透過開展信用農戶、信用村、信用鄉(鎮)創建活動，帶動並培育一批具有引領作用的農村經濟主體、信用村、信用鄉(鎮)，有效促進農村信用環境在整體上顯着改善;鼓勵、引導農村新型經濟組織參與第三方外部信用評級。推動行政資源、金融資源、社會資源與守信農村經濟主體的有效對接，提升廣大農戶、農村經濟主體的誠信意識和守信能力，實現資訊共享、資源統籌、機制創新和信用提升四大突破，促進我市農村地區信用與經濟良性互動、農村經濟與金融協調發展。
2.協調聯動，健全工作機制。農村信用體系建設中，建立了政府主導、人行推動、農信落實、各方參與的協調聯動工作機制。成立了由天祝支行行長爲組長，主管副行長爲副組長，各相關單位負責人爲成員的農村信用體系建設實施小組，統一組織領導和協調農村信用體系建設工作，負責信用鄉(鎮)、信用村、信用戶的創建和具體實施。創新信貸產品，增加農村信貸投入;制定具體配套支援政策，主動運用評價結果，出臺激勵懲戒措施;依據農戶基本狀況、自有資產、誠信記錄、經營能力及項目等情況逐戶建檔，並建立數據質量責任制和數據定期更新機制。積極推廣應用農戶信用資訊數據庫和農戶信貸評分系統，創新農戶信貸管理體制，主動打造新型信貸業務管理流程。
3.夯實基礎，推進工作落實。農村信用體系建設是項系統工程，對廣大羣衆來說也是一項新事物。爲此，該縣積極做好一些基礎性工作。一是加大宣傳力度，營造輿論氛圍。爲推進農村信用體系建設，提升民衆信用意識，打造誠信天祝，充分利用廣播、電視、標語、報紙等公共輿論工具加大對農村信用體系建設的宣傳和引導力度，突出宣傳農村信用體系建設的`目的意義、評定標準、程序步驟等有關內容。使廣大農戶充分認識到信用資訊採集工作的重要意義，提高自覺採集資訊的積極性。先後舉辦了22期徵信知識培訓班，對全縣農村村委會的村支書、村長和具的貸款需求的農民進行集中、全面培訓，培訓總人數達70000人次。二是建立激勵和懲戒機制，引導農民積極主動建立個人信用檔案。根據對農戶的評價結果，金融機構在授信額度、審批權限、服務種類、適用利率、抵質押物、推薦評優等方面實行差別政策，信用評價工作實行動態管理，避免一評定終身。對守信農戶、農民專業合作社給予優惠和便利，實行貸款優先、額度放寬、手續簡便、利率優惠，對信用不良予以限制。根據對信用鄉(鎮)、信用村的評價結果，制定行政性懲戒和獎勵措施，信用鄉(鎮)、信用村可在農業項目開發、優惠利率、農村配套服務等方面優先享受優惠政策;涉農金融機構優先向信用鄉鎮、信用村等信用基礎較好的農村地區投放金融服務網點和機具，使信用等級較高的農村經濟主體、信用村、信用鄉(鎮)享受到更多的實惠。將各地信用評價狀況與支農再貸款限額分配掛鉤，支農再貸款重點向信用狀況較好的地區傾斜。
4、試點引路，帶動工作開展。堅持先易後難，重點突出的原則，選擇特色經濟優勢明顯，信用條件較好的抓喜秀龍鄉爲試驗區試點鄉鎮，選取該鄉的代乾村等兩個村爲試點村，按照農村信用資訊管理數據庫系統資訊指標要求，組織開展農村經濟主體資訊的採集、真實性審覈、錄入工作。由於所在試點村屬於農牧區，居住較分散，逐戶採集難度較大，市、縣兩級人行主要領導多次帶領有關人員深入村戶進行調查、走訪，與鄉、村幹部及信用社負責人進行溝通交流，召開村委會及相關人員參加的座談會進行研究，決定分批、分時間、分方式對農戶資訊進行採集。一方面，趁農牧民當前分村、按期限集中在該鄉便民服務大廳繳納社會養老保險費的時機，支行工作人員到便民服務大廳設立辦公檯，等候農戶透過詢問方式進行資訊採集;另一方面，對採集不到或不全的農戶資訊，藉助農村信用社發放的婦女小額擔保貸款、農戶小額信用擔保貸款、農戶信用評級等相關資料，透過翻閱、查找有關農戶基本情況進行採集。在採集過程中，工作人員不厭其煩，一遍又一遍地仔細詢問農戶基本情況，同時耐心細緻向農戶解釋、宣傳採集其資訊的原因和好處，以取得他們的理解和配合。經過支行工作人員近一個月緊張有序的努力工作，試點鄉2個試點村的農戶資訊採集工作順利完成，共採集並建檔農戶資訊202戶，每戶均得到了當地農村信用社發放的3至8萬元之間的婦女小額擔保貸款，有效地解決了農牧民發展特色養殖業資金短缺的瓶頸，極大地增強了農牧民發家致富奔小康的信心。這既爲以後全面採集農戶資訊工作積累了工作經驗，又爲農戶徵信系統的完善奠定了堅實的工作基礎。
(三)農村信用體系建設的成效及作用
一是提高了涉農金融機構資金投放積極性，農民增收明顯。信用創建活動，不僅優化了信用環境，促進了涉農金融機構業務的長足發展，而且盤活了涉農金融機構資金存量，破除了懼貸、惜貸瓶頸，減輕了信貸人員工作負擔，提高了收貸效率。截止11月底，天祝縣涉農貸款餘額14.68億元，本年累放近5億元，農業貸款金額持續增長(見下表)，有力地促進了農業產業化發展。透過對畜牧養殖業的支援，全縣19個鄉鎮3.8萬戶農民從事這項產業，增加農牧民收入3.8億元，戶均增收1000元，農民人均純收入增加200多元，佔全縣農民人均純收入的5.9%，成爲真正的富民產業。
天祝縣金融機構涉農貸款情況表
季度貸款金額(萬元)同比增長(%)環比增長(%)
(比上季度)
第一季度12828657.633.77
第二季度14253361.7011.11
第三季度14684616.863.03
二是資金執行質量和效益明顯提高。該縣農信社不良貸款下降，資產質量逐步優化。截止11月底，天祝縣信用社不良貸款餘額爲1642萬元，比年初下降86萬元，不良率爲1.9%，比年初下降0.67個百分點，收回表外核銷及票據置換不良貸款181萬元。不良貸款比年初大幅下降。信用體系建設使涉農金融機構新增貸款質量不斷提高，不良貸款大大下降，支農資金實力不斷增強，農村信用社已真正成爲農牧民的銀行。
時間不良貸款
(萬元)不良率增減備註
年初17282.57下降0.67個
百分點收回表外核銷及票據置換不良貸款181萬元
目前16421.90
三是推動了農村信用社貸款營銷機制的轉變。依據農戶信用評價系統評價結果，採取定量分析和定性分析相結合的方法，對授信農戶進行貸前審查。在農戶信用評價過程中，不僅對信貸相關資訊進行評分，而且對家庭資訊、綜合資訊等能表明農戶非信貸情況資訊進行評分，從而能更全面、更準確地對農戶進行評價。貸款營銷機制的變革，促進了農村信用社資金的合理使用，擴大了信用貸款的覆蓋面，提高了對農民貸款有效需求的滿足度，促進了農村信用社探索適合農戶特點的信貸新產品。