小企業貸款一直是擺在銀行與小企業之間的一道難題。記者在近日採訪中瞭解到，一些銀行各自成功地摸索出了開展小企業貸款的辦法，並從中嚐到甜頭，且聽這些銀行老總們的小企業“貸款經”。
銀行專營助推小企業擴張
作爲一家以民營資本爲主體的股份制商業銀行，浙商銀行打從２００５年成立起，便確定了以服務小企業爲市場定位，３年來業績驕人：小企業授信客戶今年６月末已佔全行授信客戶數一半以上，授信餘額佔全行的２７．５１％，不良貸款餘額爲零。
對此，浙商銀行董事長龔方樂重點談到了浙商銀行小企業貸款的專營模式——專業支行、特色支行、專業部門。
２００５年１１月，浙商銀行在杭州設立了第一家小企業特色支行——餘杭支行，如今支行的小企業客戶已在３００家以上，小企業貸款餘額達５億元，小企業授信餘額佔了全行一半以上。
“除了特色支行外，去年６月，我們在杭州設立了第一家專營支行——杭州城西支行，作爲小企業業務產品創新、風險管理、考覈激勵的重點試驗田。一年下來，成果顯著，小企業客戶已達２５２家，貸款逾８億元。這個月，我們又開設了第二家小企業專營支行——杭州九堡支行，同時在成都申請了籌建新的小企業專營支行。”龔方樂說。
龔方樂表示，專營模式是浙商銀行小企業貸款成功的法寶之一，目前除了特色支行、專業支行外，浙商銀行在總行和分行還成立了專門的小企業信貸部，已形成較完整的小企業業務專營組織體系，可以助推小企業貸款業務快速發展。
與浙商銀行一樣，培育和打造衆多特色支行同樣是小企業貸款做得較好的天津銀行的制勝法寶。天津銀行董事長王金龍說，天津銀行至今已形成了專門爲下崗失業人員、個體私營業主、商貿流通企業、機械加工業、科技型企業服務的１０多家特色支行。一大批具有優秀潛質的'小企業已經成爲支行的主要和穩定的業務來源，“可以說我們是在與優質的小企業一同成長。”
“關鍵是創新出適合小企業的信貸服務機制”
包頭市商業銀行行長李鎮西直言不諱地表示，那些籠統地認爲小企業“死亡率高、存活期短、信用水平低”的看法，是長期以來我國銀行在舊體制下對小企業形成的偏見和悲觀態度。只要積極地分析小企業的特點，就能尋找到銀行與小企業的雙贏。
李鎮西認爲，小企業固定資產不大，很難找到合適的資產抵押；運營簡單，對資金需求的時間急，投資週期短，因此要求較快的放款速度。“結合這些特點，就能創新出適合小企業的信貸服務機制。”
“不可否認，中小企業貸款風險相對較高，但也並不是小企業貸款風險不可控，關鍵是要建立適應中小企業特點的信貸風險管理機制。”李鎮西總結小企業貸款經驗時表示，利率是破冰小企業貸款的關鍵，貸款限額是小企業貸款的切入點，可支配現金流收入則是小企業貸款的風險控制核心。
“高風險如果被賦予與之相匹配的高收益，交易事項就可以達成。”李鎮西說。按照典型小企業的盈利模式和融資現狀分析，小企業是有可能承擔高利率的。“而且小企業的生產投入不大，貸款數額不大，還貸壓力也就不會很大，因此銀行的貸款利率只要低於小企業的利潤率，同時又覆蓋了資金承擔的風險，小企業和銀行就都有利可圖。”
他說，重視對小企業第一還款源，即正常生產經營所產生的現金流進行考察，也是包頭市商業銀行經營的成功之處。“在此過程中，小企業的企業資產一定要和其所有者個人財產分開，如果小企業可支配現金流收入超過了貸款償還額，其還款來源就有了保證，小企業貸款業就真正做到了風險控制關口前移。”
包頭市商業銀行從２００５年下半年實施戰略轉型、大力拓展小企業貸款業務。截至今年６月末，全行小企業客戶較去年初新增２７００多戶，小企業貸款餘額增加２０億元，佔到全行貸款餘額的２５％，新增小企業貸款的不良率更是零。
差異化區域信貸顯成效
中國工商銀行作爲國內最大的商業銀行，並沒有看不上小企業。工行副行長李曉鵬說：“無大不強、無小不穩，發展小企業融資服務，是工行戰略轉型的需要。未來的３年至５年，工行計劃對小企業的貸款餘額由２００６年末的１４００多億元增加到４０００億至５０００億元，把小企業客戶數量由２００６年的不到３萬戶擴大到８萬至１０萬戶，小企業客戶戶數佔比和貸款佔比分別提高到５０％和１５％左右。”
對工行小企業貸款情況如數家珍的李曉鵬說，今年以來，工行小企業貸款利率水平上浮１４．７９％，平均利率爲７．０４％，已成爲全行重要的效益增長點。
制定差異化的區域信貸政策，因地制宜、梯度推進，是工行爲小企業金融服務制定的發展戰略。
李曉鵬說，２００５年，工行把上海、浙江、江蘇等１２家分行作爲第一梯隊重點推進，２００７年初又相繼把重慶、河南等８家分行作爲第二梯隊督促發展。此舉是根據國內市場小企業客戶資源分佈、不同地區金融生態環境及分支機構經營管理水平進行的，全部二級分行逐一劃分成四類，實行不同業務要求。
差異化的區域信貸政策帶來的效果明顯。最新統計顯示，２００７[FS:PAGE]年６月末，工行的小企業貸款質高量多，貸款餘額達１９１０億元，較２００５年初淨增長２．９倍，不良貸款率僅０．８１％，大大低於全行公司客戶貸款整體水平。