摘要：本文字着整合國內銀行資源，凝聚現有金融優勢，共同應對國際競爭的原則，對當前我國的銀行格局進行了分析，並從各金融主體的重新定位出發，提出了新形勢下對我國銀行格局的新構想。
一、當前我國銀行體系的總體格局
改革開放以來，我國的銀行業發展很快，逐漸打破了四大國有商業銀行一統天下的單一國有銀行體系。但國有商業銀行在我國銀行體系中仍居主體地位。近年來，我國國有商業銀行實行的是總分行制組織結構，一般至少包括總行――省分行――地(市)分行――縣支行――分理處(儲蓄所)五個層次，這就決定了其機構的設定模式，即按省區設定分(支)行。從個體佈局看，四大國有商業銀行原來各有業務範圍的界定，尤其是農業銀行，主要經營對象是針對於“三農”，但這幾年來，農行在農村的經營網點被撤消了很多，發展空間正在不斷地向城市擴展；中國銀行原本定位於外匯業務，其經營網點主要分佈在城市：而工商銀行與建設銀行在業務範圍上已無實質性區別。四大行在所有的縣(市)設立分支機構，這從佈局上講很不合哩，因爲業務量不足，效益較差。與國有商業銀行陽比，10家股份制商業銀行的分支機構較少，主要分佈於大中城市。其中，交通銀行分支機構設定地域範圍比較廣，在所有的直轄市、副省級城市及部分地級市設有分(支)行，縣級市則基本不進入。其他9家股份制商業銀行布點多在副省級城市及省會城市，一般地級市及縣級市則幾乎不涉及。城市商業銀行是在深化金融體制改革的進程中，由城市企業、居民和地方財政投資入股組成的地方性股份制商業銀行，主要立足於服務中小企業，繁榮地方經濟。農村金融的主力軍是農村信用合作社，而郵政儲蓄近幾年來在農村地區的發展也非常迅速，佔了農村儲蓄中相當大的份額。
二、我國銀行業現有佈局存在的弊端
經過二十餘年的改革開放，中國金融體制發生了很大變化，以中央銀行爲核心、國有商業銀行爲骨幹，多種金融機構並存的局面已基本形成。特別是1997年全國金融工作會議以後連續幾年的治理整頓，中資商業銀行的整體狀況正不斷好轉，而股份制商業銀行的紛紛上市，也促使其在規範與完善自身發展方面逐步提高。然而，僅以目前的狀況看，我國銀行業尚不足以應對發達國家國際大銀行的挑戰，其佈局的不合理及各金融機構自身存在的弊端可從以下幾個方面進行分析：
1、我國尚不存在全國範圍內統一的支付結算系統。當前，我國四大國有商業銀行之間聯行自成體系，而股份制商業銀行和信用社則沒有獨立的聯行系統，結算渠道“腸梗阻”，匯兌系統要藉助四大國有商業銀行的跑道。在各商業銀行聯行業務基礎上主要有三種匯劃形式：第一種爲系統內匯劃；第二種爲跨系統匯劃，實行“先橫後直”；第三種大額匯劃透過人行轉匯。從這三種形式中，我們可以看到現有聯行體系存在的弊端：一是四大國有商業銀行之間聯行體系重複建設，造成社會資源的浪費，影響商業銀行集約化經營方向；二是商業銀行之間通匯環節多，影響資金的週轉；，三是不利於其它商業銀行及信用社的公平競爭；四是不便於人民銀行加強金融監管力度。
2、在業務量有限的情況下，佈局及經營的重複易導致銀行間惡性競爭。銀行機構佈局是銀行發展的一個重要方面，其設定合理與否直接關係到銀行效率的高低和競爭力的大小。目前，中國商業銀行業呈現出這樣一種競爭格局：在特大城市及部分沿海開放城市，存在外資銀行、國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在大中城市存在國有商業銀行、股份制商業銀行及城市商業銀行之間的競爭；在中小城市及部分中心城鎮存在國有商業銀行、城市信用合作社和農村信用合作社之間的競爭；在農村地區，存在着農行、農村信用合作社以及郵政儲蓄的競爭。這種佈局模式，使一個區域內各種銀行機構並存。而在我國實行金融業分業經營、對銀行業務範圍限制較嚴的情況下，各銀行機構所從事的業務種類基本一致，而在業務總量既定的條件下，各銀行的分支機構只能在某一個平衡點上分割既有的業務量。業務量較大的區域，各家還都可以分一杯羹，而業務量較小的區域，則很難人人都喂得飽，必然會有人餓肚子。在這種情況下，極易造成銀行間的惡性競爭及資源的極大浪費。