農村信用社紮根農村,服務“三農”,是農村地區金融服務的主力。農村信用社的健康發展,直接關係到農村產業結構調整的步伐、關係到農民增收,對於全面建設小康社會具有重要意義。2003年2月10～24日,筆者在河南省許昌市就縣域金融服務問題進行了專題調研。許昌市地處中原,農業人口367萬(佔全市總人口的83.9%),農業以種植業爲主,在傳統農業地區中具有一定的代表性。調查發現:當前農村信用社經營已出現轉機;如果能夠妥善處理一些深層次矛盾,農村信用社將能夠走上良性發展的快車道。 一、農村信用社經營已出現轉機
2000年以來,在人民銀行的指導下,農村信用社以小額信貸爲突破口,轉變經營觀念,調整經營思路,嚴格內部控制制度,強化風險防範,經過廣大員工的共同努力,其經營終於走出了低谷,呈現出良性發展的勢頭。
透過“一戶一證、一次覈定、隨用隨貸、餘額控制、週轉使用”的辦法,大力推廣小額農戶信用貸款。到2002年12月底,全市農村信用社共發放農戶小額貸款證(卡)16,379戶,評定信用村49個,評定信用鎮1個,累計發放小額貸款105,169次,累計投放小額信用貸款24,381萬元,小額信用貸款餘額較年初增加18,239萬元。透過“一次覈定、兩年有效、限額授信、餘額控制、週轉使用”的辦法,全面推行“農戶聯保貸款”。在自願的基礎上,5～10家農戶或個體私營戶組成聯保小組,相互進行貸款擔保,大大降低了信用社貸款的風險,推動了信用社貸款的投放。2002年,全市已建立農戶聯保小組25,000個,累計投放“小額農戶聯保貸款”156,960次,共發放貸款10,833萬元。 大力開展“一聯、三送、兩促進”活動(即每個信貸員聯繫100家農戶,爲農民送資金、送技術、送資訊,促進農民增收、促進信用社增效)。2002年,全市農村信用社共聯繫農戶113,693戶,爲農戶送資金26,563萬元、送資訊84,569次,受到農民的`普遍歡迎和熱烈擁護。
小額信貸業務的開展,使農村信用社的貸款業務保持了高速增長勢頭。在國有商業銀行退出縣域經濟的大環境下,農村信用社在對農信貸投入中發揮了主導性作用。據統計,在許昌市2002年對農業的新增貸款中,農村信用社貸款所佔的比重高達99%!農村信用社的資金投入,加快了禹州市中藥材園區、襄城縣無公害蔬菜生產示範區等“一園九區”的建設步伐,推動了當地產業結構的調整,增加了農民收入。發放小額貸款的工作量比較大,但利差大、風險小。把工作重點轉到發放小額貸款上,降低了農村信用社新增貸款的風險,提高了貸款資產質量。據統計,許昌市轄區內農村信用社發放小額貸款的不良資產率只有1%。即便出現信用風險,經過努力,其本息大部分還能最終收回,貸款損失率很低。工作重點的轉變還帶來了經濟效益的提高。1999年,全市96家信用社中(6個聯社、91個法人社),共有71家信用社經營出現虧損,累計虧損9029萬元;盈利信用社只有25家,共盈利212萬元。但到2002年底,全市100家信用社(6家聯社、94家法人社)中已有74家實現了盈利,共盈利1041萬元,較1999年增加819萬元。而虧損信用社家數已下降到26家,虧損額也下降到2615萬元,較1999年減少6414萬元。預計2003年,全轄區贏利農村信用社將增加到82家,虧損信用社下降到18家。盈虧軋差後,全轄區農村信用社預計虧損額降將進一步下降到650萬,比上年減少約60%。
表1 許昌市轄區內農村信用社經濟效益的變化(單位:萬元)
與此同時,隨着監管力度不斷加強,農村信用社的內部控制制度、風險防範制度也不斷趨於完善,風險意識、經營意識不斷加強,原來那種忽視經濟覈算、忽視利潤指標的粗放經營方式和經營理念已初步得到扭轉。可以說,目前農村信用社的經營活動已出現了轉機。
二、困擾農村信用社發展的深層次矛盾
農村信用社經營出現轉機,決不意味着其未來的發展道路就是平坦的。當前,尚有一系列深層次矛盾在困擾着農村信用社的進一步發展,這些矛盾主要是:
(一)不良貸款比率偏高、歷史包袱沉重。據統計,到2002年底,許昌市轄區內農村信用社共有不良貸款190,630萬元,佔全部貸款餘額的51.49%。這一比例不僅遠遠超過國際銀行界通行的標準,也大大高於國有商業銀行的水平。農村信用社不良貸款產生的原因比較複雜,主要有:與農業銀行脫離代管關係時,農業銀行有意識地轉嫁風險貸款;城市信用社、農村基金會併入信用社時,也把部分不良資產帶入了農村信用社;90年代初“上項目熱”和“開發區熱”時,農村信用社受地方行政干預,爲了配合“大局”而發
